Sondertilgung beim Ratenkredit — lohnt sich das und wie viel spare ich wirklich?

[RenteRechtzeitig_Rita]

Hallo zusammen, ich hoffe, hier kann mir jemand weiterhelfen — ich tue mich trotz meines Berufs (Buchhaltung) schwer damit, das konkret durchzurechnen, weil ich nie wirklich mit Krediten gearbeitet habe. Zur Situation: Ich habe vor knapp einem Jahr einen Ratenkredit über 12.000 € aufgenommen, Laufzeit 4 Jahre, Zinssatz 6,9 % effektiv. Die monatliche Rate liegt bei ca. 285 €. Im Vertrag steht, dass Sondertilgungen bis zu 10 % der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr kostenfrei möglich sind — also bis zu 1.200 € pro Jahr. Jetzt habe ich durch einen kleineren Erbanteil und ein paar Monate konsequentes Sparen 2.000 € zusammen. Ich könnte also dieses Jahr 1.200 € als Sondertilgung einsetzen und nächstes Jahr nochmal 800 €. Oder ich lege das Geld anderweitig an — Tagesgeld gibt's derzeit bei manchen Anbietern noch um die 3 %, manche sprechen auch von ETFs. Meine Fragen: - Wie rechne ich den tatsächlichen Zinsvorteil einer Sondertilgung aus? - Lohnt sich das bei 6,9 % Kredit gegenüber ~3 % Tagesgeld überhaupt? - Gibt es steuerliche Aspekte, die ich bedenken sollte? Ich bin kein Zocker und habe keine Lust auf Risiko — ich möchte das Geld einfach sinnvoll einsetzen. Danke schon mal.

[Immokoenig_RLP]

Rita, kurz und knapp: 6,9 % sicher gespart schlägt 3 % unsicher verdient fast immer. Das ist keine Raketenwissenschaft, das ist Grundschulmathe mit Vorzeichen. Bei Sondertilgungen auf Ratenkredite sparst du die Zinsen auf den getilgten Betrag für die verbleibende Restlaufzeit. Je früher im Kreditverlauf, desto mehr Zinseszins-Effekt. Und du bist jetzt im zweiten Jahr — da ist noch ordentlich was zu holen. Einzige Ausnahme, die ich mir vorstellen würde: Du hast keinen Notgroschen. Wenn die 2.000 € deine einzige Reserve sind, würde ich lieber 1.000 € tilgen und 1.000 € als Puffer behalten.

[VollkaskoVermeiderin_Ver]

Ich rechne das kurz durch, soweit ich das aus dem Kopf hinbekomme: Bei 12.000 € und 6,9 % über 4 Jahre zahlst du insgesamt ungefähr 1.740 € Zinsen (grobe Überschlagsrechnung mit Annuitätenrechner). Nach einem Jahr sind davon schätzungsweise noch ~1.100–1.200 € offen, weil am Anfang der Zinsanteil an der Rate höher ist. Wenn du jetzt 1.200 € tilgst, verkürzt das entweder die Laufzeit oder senkt die monatliche Rate — je nachdem was dein Vertrag vorsieht. Du sparst auf diesen 1.200 € die Zinsen für die restlichen 3 Jahre, also grob 180–220 € netto. Das ist eine risikolose Rendite von 6,9 %, die kein Tagesgeld schlägt. Also ja: tilgen.

[PassatfahrerPatrick]

6,9 % gegen 3 % Tagesgeld ist doch eigentlich keine Diskussion oder? ? Das ist wie fragen ob man lieber 100 € ausgibt um 50 € zu sparen. Ich hab damals bei meinem Autokredit (5,4 %) auch sondergekündigt was ich konnte — das Gefühl danach ist übrigens auch nicht zu unterschätzen. Schulden weg = Kopf frei.

[BudgetBrigitte_DO]

Hier mal etwas konkreter gerechnet, weil mir die Überschlagsrechnungen oben zu ungenau sind. ? Ich hab das eben in den Tilgungsrechner auf zinsen-berechnen.de eingegeben (ist kostenlos, kein Login nötig): - Kreditsumme: 12.000 €, 6,9 %, 48 Monate, Start: vor 12 Monaten - Restschuld nach 12 Monaten: ca. 9.540 € - Gesamtzinsen ohne Sondertilgung: ca. 1.730 € Mit einer Sondertilgung von 1.200 € jetzt plus 800 € in 12 Monaten sparst du laut Rechner ungefähr 350–380 € an Zinsen und die Laufzeit verkürzt sich je nach Vertragsbedingung um mehrere Monate. Das ist ein garantierter Ertrag von 6,9 % auf dein eingesetztes Kapital. Den kriegst du nirgendwo risikofrei. Wichtig: Vorher beim Kreditgeber klären, ob die Sondertilgung die Rate senkt oder die Laufzeit verkürzt. Laufzeit verkürzen ist in der Regel günstiger!

[BavarianBudgetBuam]

Wos a Zaster, des is klar: tilgen. ? Im Ernst — ich hab vor zwei Jahren meinen Konsumkredit (8,2 %) vorzeitig abgelöst und ehrlich gsagt war das das Beste was ich gmacht hab. Nicht nur wegen den Zinsen. Einfach kein schlechtes Gewissen mehr beim Urlaub buchen. @BudgetBrigitte_DO hat das schön ausgerechnet. Ich würd noch ergänzen: schau in den Vertrag obs eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt, auch wenn Sondertilgungen erlaubt sind. Manche Banken sind da kreativ bei der Formulierung.

[NullzinsNervensäge]

Ich muss hier kurz eine wichtige Ergänzung machen, weil das im Thread noch nicht klar angesprochen wurde: Bei Ratenkrediten (im Gegensatz zu Immobiliendarlehen) gilt seit 2016 die EU-Verbraucherkreditrichtlinie — eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Sondertilgungen darf maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, wenn die Restlaufzeit noch über 12 Monate ist, und 0,5 % wenn weniger als 12 Monate verbleiben. Viele Banken verzichten aber ohnehin darauf. Da Rita sagt, ihr Vertrag erlaubt Sondertilgungen bis 10 % kostenfrei, ist das geregelt. Aber: Liegt der Betrag über diesen 10 %, können Kosten entstehen. Das scheint hier nicht der Fall zu sein, aber für alle Mitleser wichtig. 30 Jahre Bankgeschäft — ich hab das oft genug erlebt, dass Leute die Fußnoten nicht lesen.

[GeldphobeGerda]

Ich frag mich immer, bei sowas: lohnt sich das überhaupt der Aufwand? Ich mein man muss ja erst mal überweisen, dann beim Bank anrufen, ob die das richtig buchen... das ist mir immer zu komplizert. Aber 350 Euro gespart klingt nicht schlecht, das sind ja fast zwei Monatsraten oder so?

[Null_Schulden_Niko]

@GeldphobeGerda ach komm, das ist eine Überweisung mit Verwendungszweck "Sondertilgung Vertragsnummer XYZ" und gut is. ? Kein Anruf nötig, die Bank freut sich über dein Geld. Rita — ich war mal selbst 12k im Minus, verschiedene Kredite, und ich kann dir sagen: Das psychologische Gewicht von Schulden unterschätzt man komplett. Jede Tilgung fühlt sich gut an. Mach's.

[Quellensteuer_Quentin]

Zur steuerlichen Frage, die Rita direkt gestellt hat und die bisher keiner beantwortet hat: Zinsen auf Konsumkredite sind steuerlich nicht absetzbar — weder als Werbungskosten noch als Sonderausgaben. Das gilt für private Ratenkredite ohne Bezug zu Einkünften. Auf der anderen Seite: Zinserträge aus Tagesgeld sind steuerpflichtig (Abgeltungssteuer 25 % + Soli). Bei 3 % Tagesgeld und 25 % Steuern bleiben dir netto nur ca. 2,25 % — vorausgesetzt, dein Freistellungsauftrag (1.000 € p.a.) ist noch nicht ausgeschöpft. Vergleich also nie Kreditzins vs. Brutto-Anlagezins, sondern immer gegen den Netto-Anlagezins nach Steuer. Bei 6,9 % Kredit vs. ~2,25 % Netto-Tagesgeld ist die Antwort eindeutig.