Sondertilgung beim Ratenkredit — lohnt sich das und wie viel spare ich wirklich?

[RenteRechtzeitig_Rita]

Danke für die schnellen Antworten — das ist schon sehr aufschlussreich! @Quellensteuer_Quentin: Den Steueraspekt hatte ich tatsächlich nicht auf dem Schirm. Mein Freistellungsauftrag ist über die Bank schon gesetzt, aber ob er voll ausgeschöpft ist, müsste ich prüfen. Guter Hinweis. @NullzinsNervensäge: Die Grenze von 10 % = 1.200 € pro Jahr — ich hatte mich schon gewundert, ob ich die restlichen 800 € einfach im nächsten Kalenderjahr einsetzen kann. Das scheint ja möglich zu sein? Eine Folgefrage: Macht es einen Unterschied, ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die monatliche Rate senkt? Ich habe gelesen, dass das unterschiedliche Auswirkungen auf die Gesamtzinsersparnis hat.

[PragmatikPaula]

Auf Ritas Folgefrage zur Laufzeit vs. Ratensenkung — das ist tatsächlich relevant: Laufzeit verkürzen spart mehr Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt und du weniger Zinsperioden hast. Bei Ratensenkung bleibt die Laufzeit gleich, du zahlst monatlich weniger, aber über den gleichen Zeitraum — der Zinseffekt ist geringer. Beispiel: Bei deiner Situation spart Laufzeitverkürzung durch 1.200 € Sondertilgung ca. 2–3 Monate und entsprechend mehr Zinsen. Ratensenkung spart zwar auch Zinsen, aber ca. 15–20 % weniger. Frag beim Kreditgeber nach, welche Option standard ist und ob du die andere explizit wählen musst. Viele Banken (Santander, ING, DKB) verkürzen standardmäßig die Laufzeit — aber nicht alle.

[Festgeldfreund_Florian]

Ich möchte nur kurz den ETF-Gedanken aus dem OP adressieren: Bei einem Anlagehorizont von 1–2 Jahren (das ist in etwa der Zeitraum, über den Rita ihre 2.000 € einsetzen würde) ist ein ETF-Investment keine ernsthafte Alternative zu einer Kredittilgung. Das Schwankungsrisiko in diesem Zeitraum ist real und der garantierte Zinseffekt der Tilgung ist es auch. Wer keine Schulden hat, kann über ETFs nachdenken. Mit 6,9 % Kredit im Rücken ist das Thema schlicht nicht auf der Tagesordnung.

[SparsameSusanne_HRO]

Ich hab das vor drei Jahren ähnlich gemacht — Kredit über 8.000 €, 7,2 %, und zweimal Sondertilgung je 800 €. Die Laufzeit hat sich um fast 5 Monate verkürzt und ich hab gut 290 € Zinsen gespart. Klingt nicht nach viel, aber das Geld ist halt weg wenn man's nicht macht. ? Was ich noch empfehlen würde: Hol dir nach der Sondertilgung einen aktualisierten Tilgungsplan von der Bank. Einige schicken den automatisch, andere nicht. So siehst du schwarz auf weiß, was sich geändert hat.

[Dauerauftrag_Dieter]

Was ich noch nicht gelesen hab hier: Hat Rita eigentlich einen Notgroschen? Weil 2.000 € komplett in Sondertilgung stecken und dann im Herbst die Waschmaschine kaputtgeht... das kenn ich. Dann kommt der nächste Kredit. Ich würd vielleicht 1.200 € tilgen dieses Jahr und 800 € als Reserve lassen. Nächstes Jahr dann nochmal schauen.

[Immokoenig_RLP]

@Dauerauftrag_Dieter: Das hab ich weiter oben schon erwähnt, aber du hast recht, das kann man nicht oft genug betonen. Notgroschen vor Sondertilgung — immer. Rita ist Buchhalterin, die wird das selbst wissen. Aber für alle anderen im Thread: Erst 2–3 Monatsgehälter auf dem Tagesgeldkonto parken, dann über Sondertilgungen nachdenken.

[Kredithai_Kassandra]

Ich möchte kurz auf den rechtlichen Teil eingehen, den @NullzinsNervensäge angesprochen hat — und ein bisschen ergänzen. Wichtig: Der Vertrag sagt "bis zu 10 % kostenfrei". Das heißt genau das. Schick die Sondertilgung immer schriftlich oder per Überweisung mit klarem Verwendungszweck und bewahre dir eine Bestätigung der Bank auf. Ich hab von Fällen gehört (nicht hier im Forum, aber in Verbraucherforen), wo Banken Sondertilgungen ohne korrekten Verwendungszweck einfach als reguläre Zahlung gebucht haben und die Laufzeit gar nicht angepasst wurde. Klingt kleinlich, aber: AGB lesen und Buchungsbestätigung anfordern. ?

[RoswithaSpartStreng]

Ich schließe mich den Rechnungen hier an und möchte noch einen Punkt ergänzen, der bisher nicht explizit genannt wurde: Wenn der Kreditvertrag die Sondertilgung auf 10 % der ursprünglichen Kreditsumme (also 1.200 €) pro Kalenderjahr begrenzt, dann ist es tatsächlich sinnvoll, die 800 € erst im nächsten Kalenderjahr zu überweisen — nicht im nächsten Jahr nach Vertragsschluss, sondern nach dem 1. Januar. Das ist ein kleiner, aber im Zweifel wichtiger Unterschied. Ich würde das vor der Überweisung noch einmal im Vertrag prüfen. Manchmal steht da "pro Vertragsjahr" statt "pro Kalenderjahr" — das wäre ein anderer Stichtag.

[Festgeld_Friederike]

Zu der Frage, ob man die 800 € in der Zwischenzeit auf Tagesgeld parken soll: Ja, das macht Sinn. Bei 3 % und 6–12 Monaten Wartezeit sind das zwar nur 12–24 € Zinsen, aber immerhin. Besser als auf dem Girokonto. Ich nutze für solche Zwischenparkings die ING (Tagesgeld) — kein Schnickschnack, einfach überweisung und fertig. Trade Republic hat derzeit auch attraktive Konditionen, wenn man dem gegenüber offen ist.

[NachtsparNorbert]

Ich les das hier alles und muss grinsen — Buchhalterin fragt obs sich lohnt, Zinsen zu sparen, die höher sind als die Alternativrendite. ? Das ist wie wenn ich als Schichtarbeiter frag ob ich lieber früher oder später aufstehen soll wenn beides möglich ist. Aber im Ernst: gut dass du fragst, Rita. Viele machen das nicht und zahlen einfach artig weiter. Die Kombination aus Vera und Quentin hier hat das eigentlich komplett beantwortet: tilgen, Laufzeit verkürzen lassen, Bestätigung anfordern, fertig.