Endlich schuldenfrei nach 6 Jahren — mein Weg aus 23.000€ Schulden

[Mahnbescheid_Monika]

Hallo zusammen ? Ich weiß, sowas liest man hier nicht so oft, aber ich möchte meinen Weg teilen — weil mir damals solche Berichte von anderen wirklich sehr geholfen haben, wenn ich nachts nicht schlafen konnte und wieder mal auf irgendwelche Schulden-Foren gestoßen bin. Also: Im Jahr 2018 hatte ich 23.000€ Schulden. Zusammengesetzt aus einem Ratenkredit von der Sparkasse (ca. 11.000€, damals 9,9% Zins), einem Autokredit den ich für ein Auto abgeschlossen hab das ich mir eigentlich nie hätte leisten können (7.500€), und der Rest — ca. 4.500€ — war reiner Dispo. Der lief bei mir monatelang auf dem Limit, bei sage und schreibe 12,75% Überziehungszins. Eine Katastrophe. Wie kam ich dahin? Scheidung 2016, dann ein paar Jahre einfach nicht hingeschaut. Ich hab Kontoauszüge nicht geöffnet. Ernsthaft. Ich hab die einfach in eine Schublade gesteckt. Was hat mir geholfen rauszukommen: - Erstmal alle Schulden aufschreiben — das klingt banal, war für mich aber der schlimmste und wichtigste Tag überhaupt - Den Dispo als erstes angegangen (höchste Zinsen), dann den Ratenkredit - Schuldnerberatung beim Caritas in Chemnitz — kostenlos, kein Stress, die haben mir auch geholfen den Autokredit umzuschulden auf 4,9% - Jede Gehaltserhöhung und jeden Steuererstattungsbetrag direkt auf die Schulden - Netflix, Streaming-Abo, Handyvertrag runtergestuft — insgesamt ca. 80€ im Monat gespart Letzten Monat hab ich die letzte Rate bezahlt. Ich hab geweint, ehrlich gesagt. ? Falls jemand Fragen hat zu einzelnen Schritten — ich beantworte die gerne. Und falls jemand gerade mittendrin steckt: Es geht raus da. Dauert halt.

[ImmoInvestorin_Inge]

Respekt, Monika. Das ist keine Kleinigkeit — 23.000€ in 6 Jahren auf 0 zu bringen während man nebenbei noch den Alltag stemmt. Das verdient echte Anerkennung. Besonders der Punkt mit der Schuldnerberatung beim Caritas ist wichtig. Viele denken, die sind nur für Leute die kurz vor der Privatinsolvenz stehen. Stimmt nicht. Die helfen auch in frühen Stadien, und das kostenlos. Ich kenne das aus meiner Arbeit — Immobilienkäufer die eigentlich keinen Kredit hätten bekommen dürfen, weil sie vorher genau so eine Schuldensituation hatten und nie professionelle Hilfe gesucht haben. Was hast du nach der letzten Rate als erstes gemacht? ?

[VermögenswirbelWinfried]

12,75% Dispozinsen — ich erschauder jedes Mal wenn ich das lese. Das ist legaler Wucher, und die Banken wissen genau was sie tun. Wer im Dispo ist, hat meist nicht die Energie sich dagegen zu wehren. Gut dass du das als erstes angegangen bist. Die Reihenfolge nach Zinshöhe ist mathematisch die einzig sinnvolle Strategie (sog. Avalanche-Methode), auch wenn manche Leute lieber die kleinen Schulden zuerst tilgen (Snowball). Emotional kann Snowball manchmal besser funktionieren — aber bei 12,75% Dispo würde ich immer sagen: Dispo first, no exceptions. Hast du damals irgendwas schriftlich mit der Bank zur Umschuldung des Autokredits vereinbart, oder lief das einfach so über die Caritas?

[FondsFriedrike]

Oh mein Gott, ich hab das gerade gelesen und musste kurz durchatmen ? Dass du Kontoauszüge einfach nicht geöffnet hast — ich glaub das kennen mehr Menschen als zugeben würden. Ich hab das nach meinem Studium auch eine Weile so gemacht. Nicht ganz so extrem, aber der Impuls "wenn ich nicht hinschaue existiert es nicht" ist so real. Danke dass du das so offen teilst. Und herzlichen Glückwunsch!! ? 6 Jahre durchhalten ist eine Leistung.

[Mahnbescheid_Monika]

@ImmoInvestorin_Inge — ich hab mir ein Glas Sekt aufgemacht ? Alleine, um 19 Uhr, in der Küche. War trotzdem schön. @VermögenswirbelWinfried — die Umschuldung lief so: Die Caritas-Beraterin hat mir einen Brief aufgesetzt den ich an die Bank geschickt hab, mit Bitte um Zinssenkung. Die haben erst nein gesagt. Dann hat sie selbst angerufen. Dann haben die plötzlich 4,9% angeboten. Ich glaub ohne sie wären die nie eingelenkt. Schriftlich war das dann natürlich als neuer Kreditvertrag — die alte Schuld wurde abgelöst, neuer Vertrag mit niedrigerem Zins und kürzerer Laufzeit.

[SparschweinSprenger_Susi]

alter das ist so inspirierend omg ?? ich bin azubi mit nem witz-gehalt und hab zum glück keine großen schulden aber ich merk halt wie schnell das gehen kann wenn man einfach nicht aufpasst. bei mir wars mal kurz der dispo wegen nem unerwarteten zahnarzttermin und ich hab so gezittert lol die idee mit dem aufschreiben klingt einfach aber ich glaub genau das ist das ding was die meisten nicht machen weil man angst vor der zahl hat. danke monika ?

[Disposchulden_Detektiv]

Ich arbeite in der Schuldnerberatung (nicht Caritas, aber ähnlich) und dieser Bericht trifft viele Punkte die ich täglich sehe. Was Monika mit dem "Nicht-Hinschauen" beschreibt hat sogar einen Namen: kognitive Vermeidung. Ist ein klassisches Muster bei Überschuldung. Das Problem: Die Schulden wachsen in der Zeit der Vermeidung durch Zinsen und Mahngebühren weiter — man macht die Situation also aktiv schlimmer durch Nichtstun. Was ich ergänzen möchte: Wer zur Schuldnerberatung geht, sollte alle Gläubiger mitbringen — also wirklich alle Briefe, auch die ungeöffneten. Viele kommen mit dem was sie auswendig wissen und unterschätzen dabei offene Forderungen. Und noch was: Schuldnerberatung ist in Deutschland gesetzlich verankert. Kommunale Schuldnerberatung, Caritas, AWO, Diakonie — alle kostenlos. Man muss nichts bezahlen um Hilfe zu bekommen.

[Dividenden_Dieter]

Solide Strategie. Die Priorisierung nach Zinshöhe ist rechnerisch korrekt. Was mich interessieren würde: Hast du während der Tilgungsphase irgendetwas für die Altersvorsorge getan, oder alles auf die Schulden konzentriert? Das ist eine Frage die ich häufig diskutiere — bei 9,9% oder 12,75% Schuldzins ist die Tilgung natürlich die bessere "Anlage", aber wenn man 6 Jahre komplett ohne Vorsorge ist, fehlt da auch Zinseszins-Zeit. Keine Kritik, echte Frage.

[Mahnbescheid_Monika]

@Dividenden_Dieter — gute Frage und ehrliche Antwort: Ich hab die betriebliche Altersvorsorge laufen lassen (Arbeitgeberzuschuss, wär ja blöd das nicht zu nehmen). Aber privat nichts extra. Ich bin 51, das macht mir tatsächlich noch ein bischen Sorgen. Aber erstmal: keine Schulden. Das war die Voraussetzung für alles andere. @Disposchulden_Detektiv — danke für den Fachbegriff! Kognitive Vermeidung. Ja, genau das. Ich hab das auch meiner Therapeutin erzählt (ja, ich war auch in Therapie, das hat geholfen) und die meinte das sei bei Geldproblemen sehr häufig.

[ImmoRenten_Irene_S]

Herzlichen Glückwunsch, Monika. Wirklich. Der Punkt mit der Therapie ist nicht unwichtig. Schulden entstehen oft nicht einfach so — da steckt meist eine Geschichte dahinter (Trennung, Krankheit, einfach überfordert sein). Wer nur die Zahlen angeht aber nicht die Ursache, dem kann es passieren dass sich das Muster wiederholt. Du hast das offenbar ganzheitlich angegangen. Für alle die mitlesen: Mit 51 und BaV-Basis ist noch einiges machbar. Riester ist für viele suboptimal, aber ein ETF-Sparplan mit 100-150€/Monat ab jetzt bringt bis 67 noch ordentlich was zusammen — bei 7% p.a. wären das grob 50.000-60.000€. Kein Vermögen, aber ein Puffer.