Endlich schuldenfrei nach 6 Jahren — mein Weg aus 23.000€ Schulden

[MinimalistinMiriam]

Was du über das Nicht-Öffnen der Kontoauszüge schreibst kenne ich aus einem anderen Kontext — ich hatte nach dem Studium auch eine Phase wo ich Geld einfach nicht "sehen" wollte. Nicht mal annähernd deine Größenordnung, aber der Mechanismus ist identisch. Was mir an deiner Strategie gefällt: Du hast Strukturen verändert, nicht nur Willenskraft eingesetzt. Streaming kündigen, Handyvertrag runterstufen — das sind Entscheidungen die man einmal trifft und die dann automatisch wirken. Viel nachhaltiger als sich jeden Monat neu aufzuraffen.

[InvestNoob_2023]

ok aber mal ehrlich — 6 jahre??? ich hätt das net durchgehalten lmao ? respekt echt aber wie hast du dich motiviert wenn wieder mal irgendwas unerwartetes kam? weil bei mir ist immer irgendwas, auto kaputt, zahnarzt, whatever und dann ist der dispo schon wieder voll gibt irgendnen trick oder ist das einfach nur zähne zusammenbeißen

[Mahnbescheid_Monika]

@InvestNoob_2023 — ja, 6 Jahre ist lang. Und ja, es gab Rückschläge. Mein Kühlschrank hat aufgehört zu funktionieren, ich musste einen gebrauchten kaufen (450€). Das hat wehgetan. Aber ich hab einen kleinen Notfallpuffer aufgebaut — am Anfang nur 500€, dann langsam auf 1.000€ — genau für sowas. Ohne den wär ich sofort wieder in den Dispo gerutscht. Der Trick ist glaube ich: Der Puffer kommt vor der aggressiven Tilgung. Auch wenn das mathematisch nicht optimal ist. Sonst tilgst du tagsüber und fällst nachts wieder rein.

[VermögenswirbelWinfried]

Mahnbescheid_Monika schrieb:Der Puffer kommt vor der aggressiven Tilgung. Das ist eigentlich der wichtigste Satz in diesem ganzen Thread. Ich erlebe das bei Selbstständigen genauso — wer keinen Puffer hat, macht sich abhängig von Dispo oder Kreditkarte bei jedem unvorhergesehenen Ausgabe. Das ist eine strukturelle Schwäche, keine Charakterschwäche. Dave Ramsey nennt das "Baby Step 1": 1.000$ (bei uns eher 1.000€) Notfallfonds bevor man überhaupt anfängt aggressiv zu tilgen. Klingt kontraintuitiv wenn man Schulden hat, ist aber richtig.

[ETF_Entdecker_Eddi]

krass monika, respeckt!! ? ich hab selbst noch keine schulden aber ich merk halt wie leicht das gehen könnte wenn man nicht aufpasst. ich hab letzte monat angefangen n kleinen etf sparplan, 50€ im monat, bisschen lächerlich aber immerhin frage an die experten hier: macht es sinn gleichzeitig zu sparen UND schulden abzubauen oder immer erst schulden komplett tilgen? ich hab noch n kleinen ratenkredit über 2.400€ bei 6,9% laufen

[FinanzNerd_Thaddäus]

@ETF_Entdecker_Eddi Bei 6,9% ist die Antwort mathematisch eindeutig: Erst tilgen. Der MSCI World bringt langfristig ~7% p.a. im Mittel, aber das ist ein Erwartungswert mit hoher Varianz. 6,9% sicher gespart durch Tilgung schlägt 7% unsicher durch ETF — und das ohne Stress. Ausnahme: wenn dein Arbeitgeber Matching auf eine bAV anbietet. Dann immer mitnehmen, das ist 100% sofortige Rendite. Zu Monika: Sehr schöner Bericht. Was ich noch interessant finde — hast du eigentlich jemals versucht, mit der Sparkasse über eine Zinssenkung zu verhandeln, bevor du zur Caritas gegangen bist? Aus Erfahrung: Banken reagieren auf Privatpersonen oft gar nicht, aber auf angekündigte Schuldnerberatung schon eher.

[Vergleichsportal_Vroni]

Schöner Thread! Ich möchte noch einen Aspekt ergänzen den ich bei Umschuldungen immer empfehle: Vor der Verhandlung mit der eigenen Bank kurz bei anderen Anbietern schauen was gerade geht. ING, DKB, Auxmoney — da gibt's Ratenkredite teils unter 4% für Bonität B+. Das ist kein Werbung, sondern einfach Verhandlungsmasse. Wenn ich meiner Bank sage "ich hab hier ein Angebot für 3,9%" ist die Reaktion eine andere als wenn ich nur bitte. Das funktioniert bei Mobilfunk, bei Versicherungen, und auch bei Krediten. Monika hat das indirekt über die Caritas gemacht — die wissen das natürlich auch. ?

[VollkaskoVermeiderin_Ver]

Was mich interessiert: Hast du in der Zeit auch Versicherungen gecheckt? Das ist oft ein stiller Kostenfresser. Schutzbrief den niemand braucht, Restschuldversicherung auf dem Kredit (die ist meistens kompletter Unsinn und extrem teuer), Rechtsschutz den man nie nutzt. Ich frage weil ich kenne einige Leute die beim Kredit eine Restschuldversicherung mitgenommen haben ohne zu wissen was die kostet — manchmal 10-15% des Kreditbetrags extra, versteckt in den Raten. Das hätte bei deinem Sparkassen-Kredit schnell 1.000-1.500€ extra bedeuten können.

[Dividendenonkel_Detlef]

Guter Thread, sachlich und konkret — so mag ich das. Ich will aber einen kritischen Punkt ansprechen den ich noch nicht gelesen habe: Warum hat die Scheidung 2016 zu 23.000€ Schulden geführt? Nicht als Vorwurf — ich kenn das Muster aus meiner Buchhalter-Praxis. Scheidungen reißen oft finanzielle Löcher die man mit Kredit stopft, weil man plötzlich eine Haushalt aus einem macht, Anwälte bezahlt, vielleicht Abfindungen. Das ist strukturell, kein persönliches Versagen. Was ich damit sagen will: Monika hat das richtig gemacht. Aber Prävention wäre noch besser. Wer sich trennt sollte sofort einen Kassensturz machen — nicht 2 Jahre später.

[Mahnbescheid_Monika]

@VollkaskoVermeiderin_Vera — ja, ich hatte tatsächlich eine Restschuldversicherung auf dem Sparkassenkredit. Die Caritas-Beraterin hat die sofort entdeckt und gesagt: kündigen. Das ging zum Glück noch, weil die Widerrufsfrist für den ursprünglichen Vertrag damals schon abgelaufen war, aber bei der Umschuldung haben wir sie explizit NICHT neu abgeschlossen. Gut 800€ Ersparnis insgesamt schätzungsweise. @Dividendenonkel_Detlef — ja, du hast recht. Die Scheidung selbst war teuer (Anwalt, Wohnung neu einrichten, ich hab die gemeinsame Wohnung verlassen und alles nochmal kaufen müssen). Und dann halt die emotionale Lähmung danach. Kassensturz 2016 wäre richtig gewesen, ich hab ihn 2018 gemacht. Zwei Jahre zu spät, aber besser als nie. Danke übrigens allen hier für die Diskussion — ich hätte nicht gedacht dass das so viele interessiert. ?