Kreditrate erhöhen oder Laufzeit verlängern – was kostet mich das wirklich?

[DepotzockDennis]

Alter ich bin normalerweise der ETF-Bro hier aber mal kurz off-topic: hast du eigentlich noch irgendwo Cash rumliegen? Tagesgeld, Girokonto-Puffer, irgendwas? ? Ich frag weil: wenn du z.B. 2.000-3.000 € auf dem Tagesgeld hast, wäre eine Sondertilgung JETZT vielleicht die eleganteste Lösung. Restschuld runter → Rate sinkt automatisch (je nach Vertrag) oder Laufzeit verkürzt sich. Keine Vertragsänderung nötig. Ich weiß, "Notgroschen antasten" ist hier heilige Kuh, aber 5,2% Kredit vs. 3,x% Tagesgeld – da verlierst du jeden Monat Geld indem du beides gleichzeitig hältst ?

[BausparkritikBernadette]

@DepotzockDennis spricht einen wichtigen Punkt an, den ich gerne präzisieren möchte. Eine Sondertilgung bei einem Ratenkredit senkt üblicherweise nicht automatisch die monatliche Rate – sie verkürzt in der Regel die Restlaufzeit bei gleichbleibender Rate. Das ist ein häufiges Missverständnis. Ob eine Ratensenkung möglich ist, hängt vom konkreten Vertrag ab und erfordert in der Regel eine aktive Vereinbarung mit der Bank. Was die Frage Notgroschen versus Sondertilgung angeht: Das ist eine legitime Überlegung, aber ich würde empfehlen, dabei mindestens 2 Netto-Monatsgehälter als Liquiditätsreserve zu belassen. Der Kredit läuft noch fast vier Jahre – in dieser Zeit kann einiges passieren, was Liquidität erfordert. Außerdem: Prüfen Sie, ob in Ihrem Vertrag bei Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Bei Verbraucherkrediten ist diese seit 2010 auf 1% der Sondertilgungssumme gedeckelt, aber sie existiert.

[HaushaltsbudgetHubi]

ich fahr seit 20 jahren lkw und kenn das mit dem wechselnden gehalt ? mal mehr mal weniger je nach aufträgen mein tip: frag die bank ob du erstmal nur EINE rate aussetzen kannst statt gleich den ganzen vertrag umzuschreiben. bei manche banken geht das relativ unbürokratisch und kost nix extra. dann überbrückst du den schlimmsten monat und schaust wie sichs entwickelt laufzeit verlängern is ne große entscheidung die du dann mit dir trägst. erstmal kleinschrittig denken

[Daueroptimiererin_Doro]

Ich möchte nochmal auf die Gesamtkostenrechnung eingehen, weil ich glaube dass hier ein wichtiger Vergleichspunkt fehlt. Wenn Thorsten die 100 € die er durch die Ratensenkung spart, einfach aufs Girokonto legt und vergisst, kostet ihn das netto ~40 € pro Monat (wie Balint schon sagte). Wenn er aber die 100 € diszipliniert auf ein Tagesgeldkonto legt (aktuell bei z.B. Trade Republic oder ING ca. 3,0-3,5%), hat er nach 16 Monaten rund 1.680 € angespart – mehr als genug für eine Sondertilgung, die dann die Zinsmehrkosten fast komplett neutralisiert. ? Das setzt natürlich Disziplin voraus, wie Friedhelm schon sagte. Aber es ist ein konkreter Plan statt nur "mal schauen". Ich würde das so aufsetzen: Laufzeit verlängern, Dauerauftrag 100 € auf Tagesgeld, nach 12-16 Monaten Sondertilgung. Ende der Geschichte.

[SteuerSparerin_Sina]

Kurze Ergänzung aus steuerlicher Sicht, weil es ab und zu nachgefragt wird: Zinsen für private Konsumkredite sind in Deutschland grundsätzlich nicht steuerlich absetzbar. Das gilt auch für die Mehrkosten durch Laufzeitverlängerung. Ich erwähne das, weil manche das mit Hypothekenzinsen verwechseln (die in bestimmten Konstellationen absetzbar sein können). Insofern sind die 500-650 € Mehrkosten wirklich real und brutto zu sehen. Kein steuerlicher Puffer.

[Schnäppchenjäger_Schorsc]

Leute, leute ? wir haben jetzt 12 Antworten und die Lösung ist eigentlich simpel: Thorsten, ruf bei der ING an, frag nach den genauen Konditionen für die Laufzeitverlängerung (Gebühren? Neuer Zinssatz? Sondertilgungsrecht bleibt bestehen?), und dann entscheidest du in 10 Minuten. Alle Rechnungen hier sind gut gemeint aber ohne die exakten Vertragsdaten vom neuen Angebot ist das alles Pi mal Daumen ?‍♂️ Und falls die ING plötzlich einen höheren Zinssatz für die verlängerte Laufzeit will – Finger weg und lieber woanders umschulden.

[LehrerinLena_Finanz]

@Schnäppchenjäger_Schorsch hat recht, aber ich ergänze: Beim Anruf bei der Bank unbedingt folgende Fragen stellen und die Antworten schriftlich bestätigen lassen (per Mail reicht): - Bleibt der Zinssatz von 5,2% bei Laufzeitverlängerung erhalten? - Welche Gebühren entstehen für die Vertragsänderung? - Bleibt das Sondertilgungsrecht bestehen? - Wie wird die neue Rate konkret berechnet? Banken können bei mündlichen Zusagen manchmal kreativ werden. ? Schriftlich ist schriftlich.

[Riestern_oder_nicht]

Ich war auch mal in so einer Situation, Gehaltseinbuße durch Stundenreduzierung wegen Kinderbetreuung. Hab die Laufzeit verlängert, war am Ende gar nicht so schlimm. Aber was mich im Nachhinein geärgert hat: Ich hab die Bank nicht gefragt ob man auch einfach 2-3 Monate lang eine niedrigere Rate zahlen kann ohne gleich den ganzen Vertrag neu aufzusetzen. Das bieten manche an – nennt sich flexible Ratenanpassung oder so ähnlich. Vielleicht lohnt sich das bei der ING zu erfragen bevor man gleich die große Lösung nimmt.

[WenigerIstMehr_Willi]

Ich geb auch noch meinen Senf dazu ? Als jemand der versucht mit Erziehergehalt halbwegs vernünftig zu wirtschaften: Habt ihr eigentlich mal über einen Kredit-Wechsel nachgedacht? Also Umschuldung? Falls irgendwo ein Anbieter gerade 3,9-4,5% effektiv rausgibt (bei guter Bonität durchaus möglich), könnte Thorsten den bestehenden Kredit ablösen, den neuen mit niedrigerer Rate und kürzerer Laufzeit nehmen – und zahlt unterm Strich weniger als bei der Laufzeitverlängerung beim alten Zinssatz. Smava oder Check24 Kreditvergleich kosten erstmal nix und zeigen ob da was geht. Wäre zumindest nen check wert ?

[BudgetBossBalint]

@WenigerIstMehr_Willi guter Punkt mit Umschuldung, aber: Bei einer Gehaltskürzung verschlechtert sich die Bonität kurzfristig. Schufa und Scoring hängen u.a. am aktuellen Einkommen. Könnte sein dass Thorsten gerade nicht den besten Zinssatz bekommt den er theoretisch verdient hätte. Also: Umschuldungsangebot einholen, aber nur wenn der Zinssatz wirklich besser ist. Sonst ist die ING-interne Lösung unkomplizierter und risikofreier (keine neue Schufa-Anfrage nötig, weil der bestehende Vertrag nur angepasst wird).