Kreditrate erhöhen oder Laufzeit verlängern – was kostet mich das wirklich?

[TagesgeldThorsten_K]

Hallo zusammen, ich stecke gerade in einer etwas unangenehmen Situation und wollte mal hören, was ihr davon haltet. Ich habe seit etwa zwei Jahren einen Ratenkredit laufen – ursprünglich 18.000 Euro, Restschuld liegt jetzt noch bei ca. 13.500 Euro, Zinssatz 5,2% effektiv, monatliche Rate 340 Euro, noch 44 Monate Laufzeit. Soweit alles planbar gewesen. Jetzt hat sich mein Job verändert. Ich bin immer noch in der Verwaltung tätig, aber durch einen internen Wechsel habe ich vorübergehend weniger Verantwortung und damit auch weniger Gehalt – ungefähr 280 Euro netto weniger pro Monat. Das klingt erstmal nicht dramatisch, aber mit den gestiegenen Nebenkosten und allem drumherum wird's eng. Meine Bank (ING) hat mir angeboten, entweder eine Ratenpause von 2 Monaten zu machen oder die Laufzeit zu verlängern, sodass die Rate auf ca. 240 Euro sinkt. Das wären dann grob 100 Euro weniger im Monat. Aber ich weiß natürlich, dass eine längere Laufzeit mehr Zinsen bedeutet. Meine konkreten Fragen: - Wie viel mehr zahle ich insgesamt, wenn ich z.B. 12 oder 18 Monate dranhänge? - Ab welchem Punkt ist das Verhältnis Entlastung zu Mehrkosten wirklich unvertretbar? - Gibt es sinnvollere Alternativen, die ich noch nicht auf dem Schirm habe? Die Ratenpause klingt auf den ersten Blick besser, aber da kommen ja auch Zinsen auf die gestundeten Raten drauf. Ich bin kein Finanzprofi, aber Zahlen lesen kann ich – also gerne auch mit konkreten Beispielrechnungen. Danke schonmal.

[Kassenbon_Kerstin]

Ich rechne das kurz durch, weil ich Buchhalterin bin und sowas nicht lassen kann. ? Aktuelle Situation: 13.500 € Restschuld, 5,2% effektiv, 44 Monate à 340 € → Gesamtzinslast bis Ende ca. 1.460 €. Laufzeit verlängern auf ~60 Monate (also ca. 16 Monate mehr, Rate ~240 €): Gesamtzinslast steigt auf grob 1.950–2.100 €, je nachdem wie die Bank das genau berechnet. Das wären also rund 500–650 € Mehrkosten insgesamt. Klingt erstmal überschaubar für die monatliche Entlastung von 100 €. Aber: Schau dir unbedingt die Vertragsänderungsgebühr an – manche Banken nehmen dafür 50–150 €, was nochmal obendrauf kommt. Die Ratenpause ist meistens teurer als sie aussieht, weil die gestundeten Zinsen auf die Restschuld aufgeschlagen werden und du dann auf Zinsen Zinsen zahlst. Das würde ich eher vermeiden.

[BudgetBossBalint]

@Kassenbon_Kerstin hat die Zahlen gut rausgearbeitet. Ich ergänze noch die Perspektive: 500-650 € Mehrkosten klingt nach viel, aber aufgeteilt auf 16 Monate sind das ~40 € pro Monat. Du sparst 100 € Rate, zahlst effektiv 40 € mehr – bleiben netto 60 € Entlastung pro Monat. ? Das ist okay wenn die Situation wirklich vorübergehend ist. Aber falls du weißt, dass das Gehalt in 6 Monaten wieder besser wird: einfach mal 2-3 Monate durchbeißen und schauen ob's wirklich so knapp wird. Manchmal schätzt man die eigene Lage in so einer Phase schlechter ein als sie tatsächlich ist. Was ich nicht machen würde: Ratenpause. Die ING hängt die gestundeten Raten ans Ende, das klingt erstmal gut, aber du zahlst dann auf 680 € (2 Monate à 340) weiter Zinsen. Kein Deal.

[Wohnriester_Waltraud]

Ich war mal in einer ähnlichen Lage, nicht ganz so konkret, aber Gehaltseinbuße durch internen Wechsel kenne ich. Was ich damals gemacht habe: erstmal alle anderen Ausgaben aufgelistet und geschaut, wo 100 Euro locker zu finden sind, bevor ich an den Kredit rangegangen bin. Nicht weil das romantischer ist, sondern weil eine Vertragsänderung beim Kredit halt ein bürokratischer Akt ist, der manchmal auch Gebühren kostet und den Kreditvertrag neu aufsetzt. Das wollte ich vermeiden. Hast du schon geschaut ob irgendwo Daueraufträge laufen die du temporär pausieren könntest? Streaming, Zeitschriften, sowas? Klingt banal aber manchmal sammelt sich da mehr als man denkt.

[ZüriFinanzZara]

Aus Schweizer Perspektive kann ich zwar nicht direkt mit deutschen Bankprodukten helfen, aber das Grundprinzip gilt überall: Eine Laufzeitverlängerung ist ein legitimes Instrument, kein Versagen. Was ich hier noch nicht gelesen habe: Hast du bei der ING gefragt, ob du während der verlängerten Laufzeit jederzeit Sondertilgungen leisten kannst? Bei vielen Ratenkrediten in DE ist das möglich. Wenn dein Gehalt in 6 Monaten wieder steigt, könntest du die Mehrkosten durch eine Einmalzahlung nahezu neutralisieren. Das wäre dann wirklich das Beste aus beiden Welten: kurzfristig Entlastung, langfristig trotzdem günstig.

[NullRound_Norbert]

ratenpause würd ich auf keinen fall machen, das hab ich einmal gemacht bei der DKB, danach war die restschuld höher als vorher. hab mich echt erschrocken als ich den neuen tilgungsplan gesehen hab. is halt so, zinsen laufen weiter obwohl du nix zahlst. laufzeit verlängern wenn du weißt das es sich wieder einpendet is völlig okya. kein grund sich da schlecht zu fühlen.

[Altersvorsorge_Agatha]

Ich möchte einen Aspekt ergänzen, der hier noch nicht zur Sprache kam: die psychologische Komponente. Eine Monatsrate, die dauerhaft an der Schmerzgrenze liegt, führt oft zu schlechteren Entscheidungen in anderen Bereichen. Man kauft auf Raten was eigentlich nicht nötig wäre, vernachlässigt die Altersvorsorge, schiebt Reparaturen auf. Das kumuliert sich über Monate zu echten Kosten, die schwerer zu beziffern sind als 500 € Zinsmehrkosten. Wenn 100 € Entlastung bedeuten, dass du wieder entspannt durch den Monat kommst und nicht ständig auf den Kontostand starrst, kann das die 500-650 € Mehrkosten über die Gesamtlaufzeit absolut rechtfertigen. Das ist keine Schwäche, das ist rationales Haushalten. Was ich dennoch prüfen würde: Gibt es bei deiner Bank eine kostenlose Sondertilgungsoption? Dann kannst du, sobald das Gehalt wieder steigt, einmalig 2.000-3.000 € einwerfen und die Laufzeit faktisch wieder kürzen.

[KassenzettelKlara]

@Altersvorsorge_Agatha YES ? die psycho-komponente wird immer unterschätzt!! ich hab mal ne phase gehabt wo ich jeden tag morgens als erstes mein konto gecheckt hab aus angst. das zermürbt einen echt. Thorsten, ich würd auch nochmal schauen ob du kurzfristig irgendwo 100 € freischaufeln kannst bevor du den Kredit anfasst. Handyvertrag, Versicherungen, Netflix+Spotify+WhateverStreaming – da sind bei den meisten locker 40-80 € drin ? Aber wenn das wirklich nicht geht: mach die Laufzeitverlängerung. Ist kein Drama. Ist ein Werkzeug.

[Festgeld_Friedhelm]

Ich habe in meiner Zeit als Buchhalter viele solcher Situationen beobachtet, und ich möchte eine Sache klarstellen: Die Laufzeitverlängerung ist nicht automatisch die schlechtere Option. Es kommt darauf an, wie diszipliniert man anschließend verfährt. Was ich in der Praxis gesehen habe: Viele Menschen verlängern die Laufzeit, spüren die Erleichterung, und wenn das Gehalt wieder steigt, fließt das Plus in Konsum statt in Sondertilgung. Dann hat man am Ende tatsächlich 600-700 € mehr bezahlt ohne Not. Mein Rat: Wenn Sie die Laufzeit verlängern, legen Sie schriftlich fest – auch nur für sich selbst – dass Sie bei Gehaltserhöhung sofort eine Sondertilguung von mindesest 1.500 € vornehmen. Sonst verpufft der Plan.

[TagesgeldThorsten_K]

Danke euch allen schon mal für die schnellen Antworten. Die Rechnung von @Kassenbon_Kerstin hat mir sehr geholfen – 500-650 € Mehrkosten für 16 Monate Entlastung, das relativiert die Sache tatsächlich. Zur Frage mit den Sondertilgungen: Ich habe gerade nochmal in meinen ING-Vertrag geschaut. Ja, kostenlose Sondertilgungen sind möglich, bis zu einmal pro Jahr ohne Gebühr. Das ist ein wichtiger Punkt, den ich vorher gar nicht so auf dem Schirm hatte. @Wohnriester_Waltraud: Ich hab auch schon die Ausgaben durchforstet. Spotify teile ich mit Freunden, Netflix läuft noch bis März (dann kündige ich), Handy bin ich schon auf Basis runter. Macht zusammen ca. 35 Euro. Reicht nicht ganz, aber hilft. Die Ratenpause werde ich definitiv nicht machen, da sind sich hier alle einig und das leuchtet mir auch ein.