Krankentagegeld PKV Angestellter – sinnvoll oder übertrieben?

[Dauerauftrag_Dieter]

Ich bin zwar GKV und kein PKVler, aber ich finds interessant wie viele meiner Kollegen bei der Post in die PKV gewechselt sind und sich da keine Gedanken über sowas gemacht haben. Einer hatte mal nen Herzinfarkt, war 4 Monate raus. Der hatte Glück und hatte den KTG-Tarif. Ohne den wär das finanziell ein Desaster geworden. Die 38 Euro im Monat – das ist für jemanden mit 6.200 brutto wirklich kein Betrag über den man lang nachdenken muss. Das ist ein Risiko das man einfach absichern sollte.

[AltbauAnnett]

Ich habe mich vor zwei Jahren durch genau das Thema durchgewühlt, als ich überlegt hab, in die PKV zu wechseln. Letztlich bin ich in der GKV geblieben, auch wegen der automatischen Absicherung beim Krankengeld. Was ich bei der Recherche gelernt hab: Beim Krankentagegeld für PKV-Angestellte ist der Einsatzpunkt entscheidend. "Ab Tag 43" klingt nach Woche 7, aber Achtung: Manche Tarife zählen Krankheitstage kumuliert über 12 Monate. Das heißt, mehrere kurze Krankheiten im Jahr können zusammengezählt werden. Das ist ein Pluspunkt. Außerdem: Der KTG-Tarif sollte dynamisiert sein, damit er mit dem Gehalt mitwächst. Sonst hat man in 10 Jahren noch immer 90 €/Tag vereinbart, obwohl das Gehalt längst höher ist.

[Disposchulden_Detektiv]

Aus sozialpädagogischer Sicht: Ich sehe regelmäßig was passiert wenn Menschen – egal ob GKV oder PKV – ohne ausreichende Absicherung länger krank ausfallen. Bei PKV-Versicherten ohne KTG ist es besonders drastisch, weil die Beiträge zur PKV weiterlaufen (man ist ja weiterhin versichert), aber kein Einkommen da ist. Kleines Rechenbeispiel: Monat 2 der Krankheit, kein KTG-Tarif: – Einkommen: 0 € – PKV-Beitrag: läuft weiter, ca. 600-800 €/Monat je nach Tarif – Miete, Lebensmittel, etc.: läuft weiter Das zehrt Rücklagen in Rekordzeit auf. Für 38 €/Monat Prämie ist das eine der wenigen Versicherungen, die ich ohne großes Zögern empfehlen würde.

[SparschweinSophie_CH]

Kleiner Einwurf aus der Schweiz: Hier ist Krankentaggeld für Angestellte auch nicht automatisch drin, viele Arbeitgeber zahlen es aber als Kollektivversicherung. Das zeigt: Das Problem ist kein deutsches Sonderthema, sondern systemimmanent wenn Krankenversicherung und Einkommensabsicherung getrennt sind. Was mich bei eurer Diskussion interessiert: Hat der Berater auch eine BU angesprochen? Für jemanden mit 6.200 € brutto und vermutlich Verantwortung als Vertriebsleiter würde mich eine fehlende Berufsunfähigkeitsversicherung mehr Sorgen machen als das KTG. Das KTG ist für kürzere Krankheitsverläufe, BU für den worst case. ?

[Klaus_K]

Vielen Dank für die vielen Antworten – das hilft meinem Sohn und mir sehr weiter. @FinanzPhilosophin_Frauke: Den Hinweis auf den unabhängigen Honorarberater finde ich sehr gut. Das werde ich ihm empfehlen. @Festgeld_Franziska: Interessant, daß auch Sie die Hallesche haben. Die Wartezeit bei psychischen Erkrankungen – das ist tatsächlich ein Punkt, den mein Sohn explizit abfragen sollte. In seinem Beruf (Vertrieb, viel Druck) ist das kein unrealistisches Szenario. @AltbauAnnett: Der Dynamisierungshinweis ist sehr wertvoll, daran hatte ich nicht gedacht. Fazit meinerseits: Es scheint Konsens zu sein, daß der Tarif für einen PKV-Angestellten ohne sehr hohes Vermögen keine Frage des "ob", sondern des "welcher" ist. Das werde ich so weitergeben.

[DepotDaddy_Dortmund]

Schön dass das hier so produktiv läuft ? Ich ergänze noch: Manche Arbeitgeber bieten auch Gruppenverträge für KTG an. Lohnt sich zu fragen ob der Arbeitgeber sowas hat – da sind die Konditionen manchmal besser als ein Einzelvertrag, weil keine Gesundheitsprüfung oder vereinfachte Prüfung. Bei 38 €/Monat Einzeltarif klingt das zwar schon günstig, aber über Arbeitgeber könnte es sogar noch besser werden. Einfach mal in der Personalabteilung nachfragen.

[BudgetBrigitte_DO]

Ich möchte noch auf einen Aspekt hinweisen, der bislang fehlte: die Beitragsentwicklung. PKV-Tarife – also auch KTG-Tarife – können mit dem Alter teurer werden. Was heute 38 € kostet, kann mit 55 deutlich mehr sein. Das sollte man beim langfristigen Budgetieren im Kopf behalten. Trotzdem: Klar abschließen. Aber beim Abschluss schauen ob der Tarif Altersrückstellungen bildet (das dämpft spätere Anstiege) und ob es eine Beitragsobergrenze gibt. Bei manchen Anbietern steht sowas in den Bedingungen.

[WochenmarktWanda]

ich finds immer wieder fasziniernd wie viel man bei sowas beachten muss ? ich bin selbständig und hab garkeinen Arbeitgeber der 6 Wochen zahlt... also ich brauch das ab Tag 1 ? ihr Angestellten habt es da noch relativ gut! aber ja für den Sohn von @Klaus_K – klar abschließen! 38 Euro im Monat ist nix. ich zahl für mein KTG als selbstständige deutlich mehr und wärs nicht gerne drauf verzichten ?

[GoldkäferGertrude]

Was ich noch beisteuern kann: Ich kenne jemanden der hat mal versucht, den KTG-Tarif nachzuversichern – also erst Jahre nach PKV-Eintritt. Das war ein Problem weil er zwischenzeitlich eine Diagnose bekommen hatte (Rückenleiden) die dann als Vorerkrankung gewertet wurde. Der Tarif wurde nur mit Ausschluss für Rückenerkrankungen angenommen. Sprich: Den Tarif abschließen solange man gesund ist. Wer wartet, riskiert schlechtere Konditionen oder Ausschlüsse. Das ist kein Verkäuferargument sondern schlicht die Realität bei Gesundheitsprüfungen.

[Sparweltmeister_Sven23]

bro ich versteh das ganze PKV system immer noch nicht komplett aber eines hab ich mitgenommen: wenn man da drin ist muss man selbst aufpassen dass man nich durch alle raster fällt ? GKV ist halt mehr so "alles inklusive hotel" und PKV ist "à la carte" – klingt fancy aber man muss wissen was man bestellt ?️ respekt an alle die da durchblicken. ich als azubi bleib erstmal GKV lol