BU vs. Grundfähigkeitsversicherung für Handwerker — Elektriker fragt nach Alternativen zur teuren BU

[NordseeNellie_spart]

Heyho zusammen! ? Ich frag hier eigentlich für meinen Freund, der Elektriker ist — ich selbst bin Erzieherin und kenn das Problem ein bisschen anders, aber bei ihm ist es gerade richtig heftig. ? Er hat sich endlich mal um seine Absicherung gekümmert (ja, nach jahrelangem Aufschieben ?) und wollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Der Makler hat ihm dann ein Angebot gemacht und er ist fast vom Stuhl gefallen — als Elektriker wird er offenbar in eine ziemlich hohe Risikoklasse eingestuft, Beitrag lag bei knapp 180 Euro im Monat für 2.000 Euro BU-Rente. Das ist für ihn als Geselle kaum zu stemmen. Jetzt hat ihm jemand eine Grundfähigkeitsversicherung empfohlen, und ein anderer meinte, er solle einfach auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzen und sich nicht verrückt machen lassen. Ich blick da ehrlich gesagt selbst nicht ganz durch. ?‍♀️ Meine Fragen: - Habt ihr als Handwerker eine BU oder seid ihr auf eine Alternative umgestiegen? - Lohnt die Grundfähigkeitsversicherung wirklich oder ist das ein schlechterer Kompromiss? - Hat jemand schon mal versucht, einen Leistungsfall durchzusetzen? Über echte Erfahrungen würd ich mich sehr freuen! ?

[HamburgerHaushalt_Hanne]

Oh das kenn ich gut, mein Schwager ist Dachdecker und hat genau dasselbe Problem gehabt. ? Bei ihm war der BU-Beitrag sogar noch höher, fast 210 Euro für ne ähnliche Rente. Er hat sich dann nach langer Recherche für eine Grundfähigkeitsversicherung entschieden — konkret bei der Zurich. Der Beitrag liegt bei ihm bei ca. 85 Euro im Monat. Klingt erst mal super, aber man muss wirklich genau hinschauen was die versicherten Grundfähigkeiten sind. Bei ihm sind u.a. Gehen, Stehen, Greifen, Sehen, Hören und Sprechen drin — aber eben nicht jede Einschränkung die zum Berufsende führt. Er sagt selbst: „Es ist ein Kompromiss, aber besser als gar nix." Und das stimmt leider. Die BU bleibt der Goldstandard, aber für Handwerker oft schlicht nicht bezahlbar. Für deinen Freund würde ich auf jeden Fall mehrere Angebote einholen — nicht nur einen Makler fragen! Manchmal gibt's bei anderen Gesellschaften deutlich günstigere Einstufungen für Elektriker. ?

[RürupRudolf]

Ich möchte hier einige sachliche Punkte einbringen, die in solchen Diskussionen oft untergehen. Zur BU: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt zu Recht als wichtigste Arbeitskraftabsicherung, weil sie leistet, sobald der konkrete Beruf — also Elektriker — zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Der Versicherer kann den Versicherten dabei grundsätzlich nicht auf andere Tätigkeiten verweisen, sofern keine abstrakte Verweisung im Vertrag vereinbart wurde. Das ist ein erheblicher Vorteil. Zur Grundfähigkeitsversicherung: Diese leistet erst beim Verlust definierter körperlicher Fähigkeiten — unabhängig davon, ob man noch arbeiten kann. Das klingt zunächst seltsam, kann aber für Handwerker durchaus sinnvoll sein, weil ein Elektriker ohne Greiffähigkeit seinen Beruf de facto nicht ausüben kann. Zur Erwerbsminderungsrente: Diese rate ich ausdrücklich nicht als alleinige Absicherung. Volle Erwerbsminderung setzt voraus, dass man weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen kann. Die durchschnittliche Rente liegt unter 900 Euro monatlich. Das ist keine Absicherung, das ist ein Sicherheitsnetz mit großen Löchern. Mein Rat: Mindestens drei BU-Angebote verschiedener Gesellschaften einholen. Einige Versicherer stufen Elektriker deutlich günstiger ein als andere.

[SchnäppchenjägerSven]

@RürupRudolf hat recht mit den 3 Angeboten, aber ich würd noch ergänzen: unbedingt einen unabhängigen Makler nehmen, nicht den von der Bank oder irgendeinen Ausschließlichkeitsvertreter. ? Mein Kumpel ist Schreiner, hat beim ersten Versuch 195 Euro Beitrag gekriegt. Zweiter Makler, andere Gesellschaft: 130 Euro. Dritter Anlauf mit nem wirklich guten Makler der auf Handwerker spezialisiert ist: 108 Euro. Gleiche Leistung, komplett andere Einstufung. Das System ist ehrlich gesagt ein Witz, aber man kann es zu seinem Vorteil nutzen wenn man sich die Mühe macht. ?

[DepotzockDennis]

lol 180 Euro im Monat, da zahl ich ja fast mehr als für meine Miete in der WG ? Ich hab ehrlich gesagt keine BU und bin IT-Support, also völlig anderes Risiko. Aber ich find die ganze Diskussion interessant weil mein Bruder Heizungsbauer ist und der hat sich nach ewigem Hin und Her für eine Kombilösung entschieden: ne günstigere Grundfähigkeitsversicherung PLUS nen kleinen ETF-Sparplan als selbst aufgebauter Puffer. Klingt unorthodox aber er sagt er schläft damit besser als mit dem Gedanken 120 Euro im Monat für ne BU zu verbrennen die er vielleicht nie braucht. Ob das finanziell optimal ist — keine Ahnung. Aber psychologisch hat er nen Punkt. ?

[InflationsAngstInga]

@DepotzockDennis Das mit dem ETF-Sparplan als Ersatz für eine Versicherung ist leider ein gefährlicher Denkfehler, den ich so nicht stehen lassen kann. Eine Versicherung schützt gegen das Risiko heute oder nächstes Jahr berufsunfähig zu werden — dann ist der ETF noch winzig. Ein 30-jähriger Elektriker der nach 3 Jahren einen Bandscheibenvorfall hat und nicht mehr arbeiten kann, hat vielleicht 5.000 Euro im Depot angespart. Das reicht nicht mal für ein Jahr. Die Grundfähigkeitsversicherung ist in diesem Fall tatsächlich besser als gar nichts, aber bitte nicht mit einem Sparplan vergleichen. Das sind völlig unterschiedliche Instrumente. Ich war früher Buchhalterin und hab Schadensfälle gesehen wo Leute genau so gedacht haben. Das geht selten gut aus.

[KryptoKritikerin_Kathi]

ok kurze Frage weil ich das nicht ganz versteh: bei der Grundfähigkeitsversicherung — was passiert wenn ich als Elektriker ne Allergie gegen bestimmte Materialien entwickle und deshalb den Job nicht mehr machen kann? Das ist ja keine „Grundfähigkeit' die verloren geht, ich kann immer noch greifen und laufen ? Das wäre doch dann ein Leistungsfall für die BU aber nicht für die Grundfähigkeit, oder? Und solche Berufsallergien sind bei Elektrikern doch gar nicht so selten...

[RürupRudolf]

@KryptoKritikerin_Kathi Sie haben einen sehr guten Punkt angesprochen. Genau das ist eine der wesentlichen Schwachstellen der Grundfähigkeitsversicherung. Eine berufsbedingte Allergie, ein psychisches Leiden, chronische Erschöpfung oder viele orthopädische Beschwerden führen häufig zur Berufsunfähigkeit, ohne dass dabei eine der versicherten Grundfähigkeiten verloren geht. Die Grundfähigkeitsversicherung würde in solchen Fällen nicht leisten. Das ist kein kleines Detail — das ist strukturell. Wer eine Grundfähigkeitsversicherung abschließt, sollte sich dieser Lücke vollständig bewusst sein.

[Mod_Ingrid_Finanzen]

Guter Thread, ich habe ihn mal ins Unterforum „Versicherungen für Berufsgruppen' verschoben, da er dort besser aufgehoben ist. Inhaltlich möchte ich noch einen Aspekt ergänzen, der hier noch nicht genannt wurde: die Dienstunfähigkeitsklausel ist für Beamte relevant, aber für Elektriker gibt es manchmal sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklauseln (AU-Klausel) als Zusatzbaustein in BU-Verträgen. Diese zahlen bereits bei längerer Krankschreibung — das kann besonders in der Anfangszeit einer Erkrankung helfen, bevor ein BU-Anerkennungsverfahren abgeschlossen ist. Für den konkreten Fall würde ich empfehlen: - Mehrere BU-Angebote mit und ohne AU-Klausel vergleichen - Einen auf Handwerker spezialisierten Makler aufsuchen (z.B. über den Verband der unabhängigen Finanzberater suchen) - Die Grundfähigkeitsversicherung als Ergänzung, nicht als vollwertigen Ersatz betrachten - Gesetzliche Erwerbsminderungsrente immer als letztes Netz einkalkulieren, nie als primäre Absicherung Viel Erfolg bei der Suche!

[Null_Schulden_Niko]

Ich bin auch Lagerist und kein Handwerker, aber ich hab mich durch das Thema gewühlt weil mein Job körperlich auch nicht ohne ist. Was ich dabei gelernt hab: die Unterschiede zwischen den Gesellschaften bei der Berufsgruppeneinstufung sind brutal. ? Konkret: Elektriker wird bei manchen Versicherern als Berufsgruppe 3 eingestuft, bei anderen als Gruppe 4 oder sogar 5. Das macht locker 40-60% Beitragsunterschied aus. Keine Übertreibung. Ich hab damals Morgen & Morgen-Ratings angeschaut und dann gezielt nur Versicherer in der Bestnote kontaktiert. Für Elektro könnte sich auch lohnen zu schauen ob der Arbeitgeber über einen Rahmenvertrag günstigere Konditionen bietet — kommt selten vor, aber manchmal gibts das über die Handwerkskammer oder Berufsverbände. Einfach nicht beim ersten Nein aufgeben. ?