BU Versicherung Probezeit: Jetzt abschließen oder warten bis der Job sicher ist?

[Nebenkostenninja_Nils]

Hey Leute, ich fange nächsten Monat einen neuen Job an — Sachbearbeiter in einer Behörde in Kiel, unbefristeter Vertrag nach 6 Monaten Probezeit vorgesehen. Ich bin 29 und hab bis jetzt noch keine BU, was ich selbst schon ein bisschen beschämend finde. ? Jetzt ist die Frage: Soll ich sofort eine BU abschließen, also noch während der Probezeit läuft, oder warte ich lieber die 6 Monate ab bis ich "drin" bin? Mein Gedanke dahinter: Wenn ich jetzt abschließe und doch rausfliege oder selbst kündige, zahle ich für einen Beruf, den ich gar nicht mehr ausübe. Und ich glaube irgendwo gelesen zu haben, dass der Beruf zum Zeitpunkt des Abschlusses relevant ist für die Einstufung — stimmt das? Also wenn ich als Verwaltungsangestellter günstiger eingestuft werde als in meinem Vorjob (war Lagerhelfer), sollte ich dann schnell abschließen solange ich noch "Verwaltung" bin? Außerdem: Ist das Gehalt ausschlaggebend für die Rentenhöhe oder kann ich die einfach frei wählen? Ich hätte gerne ca. 1.500 € BU-Rente, verdiene aber in der Probezeit noch nicht das volle Gehalt (75% wären's glaube ich die ersten Monate). Danke schon mal — bin gespannt was ihr sagt ?

[BeritausHamburg]

Hallo Nils! ? Ich kann dir aus eigener Erfahrung sagen: Jetzt abschließen, nicht warten. Ich hab damals auch gezögert und dann festgestellt, dass sich in der Zwischenzeit ein kleines Rückenproblem in meiner Krankenakte angesammelt hatte — das wurde dann als Vorerkrankung gewertet und ich musste einen Ausschluss akzeptieren. Zu deiner Frage mit dem Beruf: Ja, der Beruf zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist entscheidend für die Risikoklasse und damit den Beitrag. Verwaltungsangestellter ist deutlich günstiger eingestuft als Lagerhelfer — das kann locker 30-50% Beitragsunterschied bedeuten. Das ist kein Pappenstiel. ? Wenn du den Job doch verlierst oder wechselst, kannst du das dem Versicherer melden. Der Beitrag ändert sich dann ggf. — aber du behältst den Vertrag mit den gesundheitlichen Angaben von heute. Das ist das Wichtigste.

[AzubiAndreas_Dortmund]

alter ich hab sowas von keine ahnung von BU aber ich find die frage trotzdem wichtig lol ? mein ausbilder hat mal gesagt "versicher dich solange du noch gesund bist" und ich glaub das stimmt irgendwie? bin gespannt was die erfahreneren hier sagen aber srsly Nils, lagerhelfer zu verwaltung klingt nach nem mega upgrade, glückwunsch erstmal ?

[VergleichsViggo]

Kurze Klarstellung für alle, die hier mitlesen: Der Beruf zum Zeitpunkt des Abschlusses ist maßgeblich — das ist korrekt, was Berit geschrieben hat. Die meisten Versicherer fragen nach dem aktuellen Beruf. Wenn du Verwaltungsangestellter bist (auch in der Probezeit), wirst du als solcher eingestuft. Nicht als Lagerhelfer. Was die Rentenhöhe angeht: Du kannst sie grundsätzlich frei wählen, aber die meisten Versicherer haben eine Angemessenheitsprüfung — die BU-Rente darf grob nicht mehr als 70-80% deines Nettoeinkommens betragen. In der Probezeit mit reduziertem Gehalt kann das kurzfristig limitieren. Trick: Du kannst eine Nachversicherungsgarantie einschließen, dann erhöhst du die Rente später ohne neue Gesundheitsfragen, wenn das Gehalt stimmt. Anbieter, die ich für deinen Berufsstand konkret anschauen würde: Allianz, Canada Life, Nürnberger oder HDI — aber bitte mit einem unabhängigen Makler vergleichen, nicht direkt beim Versicherer kaufen.

[BuchhalterBodo_HB]

@VergleichsViggo hat das Wesentliche bereits genannt. Ich ergänze einen Punkt, der oft übersehen wird: Die abstrakte Verweisung ist ein entscheidendes Vertragsmerkmal. Manche günstigen Tarife erlauben es dem Versicherer, dich auf einen anderen zumutbaren Beruf zu verweisen, wenn du deinen aktuellen nicht mehr ausüben kannst. Ein guter BU-Vertrag verzichtet darauf vollständig. Das ist kein Detail — das ist der Kern der Absicherung. Außerdem: Probezeit hin oder her — versicherungsrechtlich bist du in einem Angestelltenverhältnis. Der Versicherer fragt nach dem Beruf, nicht nach dem Befristungsstatus. Warten macht keinen Sinn, außer man spekuliert darauf, dass sich die Gesundheit verbessert. Das tut sie selten.

[RuhestandsRainer]

Ich erlaube mir, eine Perspektive von jemandem einzubringen, der das Thema von der anderen Seite kennt. Ein Kollege von mir hat Ende 30 eine BU abgeschlossen — nach einem harmlosen Bandscheibenvorfall, der damals als ausgeheilt galt. Der Versicherer hat die Wirbelsäule komplett ausgeschlossen. Als er mit 52 dann tatsächlich berufsunfähig wurde, wegen eben dieser Wirbelsäule, hat er keinen Cent bekommen. Prozess verloren. Was ich sagen will: Mit 29 und frisch in der Verwaltung ist das der ideale Zeitpunkt. Keine Vorerkrankungen (nehme ich an), günstiger Beruf, junger Eintritt = niedriger Beitrag für die gesamte Laufzeit. Jedes Jahr Warten kostet entweder mehr Beitrag oder mehr Ausschlüsse. Das mit der Probezeit ist kein relevantes Hindernis. Das ist eine psychologische Hürde, keine versicherungsrechtliche.

[SparquotenQueen_Sandra]

Nils ich sag dir was ich gemacht hab: BU in der Probezeit abgeschlossen, weil mir meine Freundin (arbeitet bei einem Versicherungsmakler) genau das geraten hat. Ich hatte damals auch das Gefühl "erstmal abwarten", aber sie hat mich überzeugt mit dem Argument: Gesundheit wartet nicht auf dein Arbeitsverhältnis. ? Und ja, 1.500 € BU-Rente klingt erstmal okay, aber überleg mal kurz: Miete, Krankenversicherung (wenn du dann nicht mehr angestellt bist, zahlst du selbst), Essen, laufende Kosten — da ist 1.500 € eher Minimum. Ich hab 2.000 € gewählt, kostet mich ca. 65 € im Monat (bin auch Bürojob, ähnliche Risikoklasse wie du). Nachversicherungsgarantie wie Viggo sagt ist Gold wert. Hab ich auch drin. ?

[Nebenkostenninja_Nils]

Okay das ist schon mal super hilfreich, danke euch! ? Kurze Rückfrage an @VergleichsViggo und @BuchhalterBodo_HB: Was meint ihr mit "unabhängiger Makler"? Ich kenn nur den Typen von der Sparkasse und den Vertreter meiner Eltern (DEVK). Ist das nicht dasselbe? Und zur abstrakten Verweisung — heißt das konkret, dass ich z.B. als Verwaltungsangestellter berufsunfähig werde, der Versicherer aber sagt "du könntest ja noch Pförtner machen"? Das klingt so als würde die Versicherung dann einfach nichts zahlen ?

[MieteOderKauf_Moritz]

Sparkassenberater und DEVK-Vertreter sind keine unabhängigen Makler — die verkaufen nur Produkte ihrer eigenen Gesellschaft bzw. ihres Verbundes. Ein unabhängiger Makler hat Zugang zu dutzenden Versicherern und kann wirklich vergleichen. Schau mal bei Nettomakler wie Policen Direkt, Hoesch & Partner oder einfach über Honorarberater. Alternativ: der Berufsunfähigkeitstest von Morgen & Morgen gibt zumindest eine erste Orientierung über Tarifqualität (wird jährlich veröffentlicht). Die Ratings sind öffentlich. Und ja, dein Beispiel mit dem Pförtner trifft's ungefähr. Deshalb: nur Tarife ohne abstrakte Verweisung. Das ist mittlerweile bei den besseren Anbietern Standard, aber billige Tarife haben's manchmal noch drin.

[BuchhalterBodo_HB]

Nebenkostenninja_Nils schrieb:heißt das konkret, dass ich z.B. als Verwaltungsangestellter berufsunfähig werde, der Versicherer aber sagt "du könntest ja noch Pförtner machen"? Genau das. Und der Pförtnervergleich ist nicht einmal übertrieben — in alten Verträgen aus den 90ern findet man solche Formulierungen tatsächlich. Heute ist "keine abstrakte Verweisung" bei seriösen Anbietern (Allianz, HDI, Nürnberger, Zurich, Canada Life) Vertragsstandard. Aber kontrollieren Sie es im Kleingedruckten, nicht dem Berater glauben. Zweiter wichtiger Punkt, den noch niemand angesprochen hat: die Nachprüfung. Ein guter Vertrag regelt, dass der Versicherer bei einer Leistungsprüfung nicht einfach rückwirkend die Berufsunfähigkeit anzweifeln kann, sobald Sie sich erholen. Die Formulierungen dort sind entscheidend.