BU mit 30 abgeschlossen — welche Klauseln habt ihr bereut oder vermisst?

[PfennigfuchserPaul_OWL]

Moin zusammen ? Hab letzte Woche endlich meine BU unterschrieben, bin 30, arbeite im Lager und hab das schon ewig vor mir hergeschoben. Jetzt ist es durch und ich bin eigentlich froh — aber je mehr ich mich einlese, desto mehr frag ich mich ob ich auf alles geachtet hab. Der Makler hat mir erklärt was die gängigen Klauseln bedeuten, aber so richtig schlau werd ich erst wenn echte Leute sagen „das hätte ich damals anders gemacht". Ihr wisst wie das is. Konkret interessiert mich: - Nachversicherungsgarantie — habt ihr die je genutzt? Lohnt sich da drauf zu achten? - Abstrakte Verweisung — mein Vertrag hat keine, aber ich habs ehrlich gesagt erst nachträglich gecheckt ? - Karenzzeit — hab keine gewählt, war teurer aber schien sinnvoll - Rückwirkende Leistung — steht bei mir drin, aber ich versteh noch nicht ganz was das bringt Habt ihr Klauseln die euch im Nachhinein den Hals gerettet haben, oder welche wo ihr dachtet „hätte ich mal genauer hingeschaut"? Auch gerne wenn ihr selbst einen Leistungsfall hattet oder jemanden kennt. Echte Erfahrungen helfen mir mehr als jede Vergleichsseite. Danke schonmal ?

[ChFinanzerin_Corinne]

Gute Entscheidung, dass du das mit 30 angegangen bist. Viele warten noch länger und zahlen dann drauf — oder bekommen keinen Vertrag mehr wegen Vorerkrankungen. Aus meiner Sicht sind das die drei Punkte, die wirklich zählen: - Abstrakte Verweisung ausgeschlossen — absolutes Muss. Ohne das kann die Versicherung dich auf irgendeine andere Tätigkeit verweisen, die du theoretisch ausüben könntest, auch wenn du das nie getan hast. Klingt absurd, ist aber bei älteren Verträgen gang und gäbe. - Nachversicherungsgarantie bei Lebensereignissen — Heirat, Kind, Gehaltserhöhung. Ich habe bei der Geburt meiner Tochter die Rente von 1.500 auf 2.000 Euro aufgestockt, ohne neue Gesundheitsfragen. Das war Gold wert. - Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit — das bedeutet, dass wenn du erst nach 18 Monaten anerkannt wirst, aber schon seit Monat 1 BU bist, du rückwirkend alles bekommst. Ohne diese Klausel verlierst du die Monate bis zur Anerkennung. Was steht denn konkret in deinem Vertrag zur Definition der BU — 50% Einschränkung für voraussichtlich 6 Monate?

[AltersvorsorgeAnfänger_A]

Ich hab auch mit ~29 abgeschlossen und ehrlich gesagt kaum auf die Klauseln geachtet, weil mir der Typ das so schnell erklärt hat. Jetzt im Nachhinein: abstrakte Verweisung war bei mir tatsächlich nicht drin ausgeschlossen. Hab den Vertrag letztes Jahr gecheckt und fast schlecht gekriegt. Bin gerade dabei den zu wechseln aber mit Rückenproblemen ist das natürlich nicht so einfach mehr... also: wer jung ist, jetzt handeln! Du machst das schon richtig Paul.

[PassatfahrerPatrick]

Herzlichen Glückwunsch zum Abschluss ? Du bist offiziell erwachsen. Ich sag mal kurz was zur Karenzzeit weil du das angesprochen hast: ich hab eine 3-Monats-Karenzzeit gewählt um den Beitrag zu drücken. Im Leistungsfall hätte ich theoretisch 3 Monate überbrücken müssen — hab zum Glück Rücklagen. Wer die nicht hat und trotzdem Karenzzeit wählt, weil's billiger ist... naja, das ist dann ein bisschen wie Vollkasko ohne Werkstattgeld. Klingt gut bis man es braucht ? Ohne Karenzzeit war bei dir die richtige Entscheidung wenn du nicht gerade 6 Nettogehälter auf dem Konto liegen hast.

[ETF_Opa_Günni]

Ich bin Rentner und meine BU läuft seit letztem Jahr aus — also kann ich rückblickend ein paar Dinge sagen die ich damals (1989!) nicht auf dem Schirm hatte: Erstens: die Dynamisierung. Meine Rente war nicht dynamisiert. Was 1989 nach 1.200 DM monatlich klang, hätte mich heute als BU-Rentner kaum über Wasser gehalten. Ihr habt heute bessere Verträge zur Auswahl, aber achtet drauf dass sowohl Beitrag als auch Leistung jährlich steigen — auch wenn ihr noch keine BU habt. Zweitens: Ich hatte eine Klausel drin die ich nie verstanden hatte und die beim Leistungsfall (ich hatte mal einen Bandscheibenvorfall, der sich aber wieder gab) fast zum Problem geworden wäre: eine sogenannte Nachprüfungsklausel mit sehr weitem Spielraum für den Versicherer. Der Sachbearbeiter hat das ausgiebig genutzt. Drittens — und das sage ich in aller Deutlichkeit: lest den Vertrag selbst. Nicht nur das Produktblatt. Den Vertrag. Alle 40 Seiten. Ich weiß, es ist öde. Macht es trotzdem.

[JungInvestorin_Mia]

okay ich bin noch Studentin und hab noch keine BU (schande ich weiß ?) aber ich lerne gerade für meine Versicherungsklausur und das hier ist tatsächlich relevanter als alles was im Skript steht lol eine Frage: was ist eigentlich der Unterschied zwischen konkreter und abstrakter Verweisung nochmal genau? Ich dachte ich habs verstanden aber die Erklärung von @ChFinanzerin_Corinne hat mich wieder verwirrt ?

[FreistellungsauftragFred]

Zur Frage von @JungInvestorin_Mia, weil das tatsächlich ein häufiger Irrtum ist: Abstrakte Verweisung bedeutet: Der Versicherer darf dich auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du aufgrund deiner Kenntnisse und Fähigkeiten theoretisch ausüben könntest — unabhängig davon, ob du diese Stelle tatsächlich hast oder angeboten bekommst. Das war in älteren Verträgen Standard und führte zu grotesken Urteilen: ein Chirurg wurde auf die Tätigkeit als medizinischer Gutachter verwiesen, obwohl er diese Stelle nie innehatte. Konkrete Verweisung hingegen ist akzeptabel: Wenn du tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübst, die deinem bisherigen Lebensstandard entspricht, kann die Rente eingestellt werden. Das ist nachvollziehbar und fair. Alle seriösen BU-Tarife heute schließen die abstrakte Verweisung aus. Wer einen älteren Vertrag hat, sollte das dringend prüfen. Die entsprechende Formulierung im Vertrag lautet sinngemäß: „Eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit ist ausgeschlossen." Zur Vollständigkeit: Die genaue Formulierung variiert je Anbieter. Im Zweifel den Wortlaut des Paragraphen zur Leistungspflicht lesen, nicht nur das Produktinformationsblatt.

[WochenmarktWanda]

oh man ich hätte das früher lesen sollen!! ?? ich bin selbstständig (Näherei) und hab meine BU vor 8 Jahren abgeschlossen ohne Makler, nur über so einen Online-Vergleich. Nachversicherungsgarantie? Fehlanzeige. Ich hab letztes Jahr meinen Betrieb leicht umgebaut und mehr Personal eingestellt — mein Berufsbild hat sich also faktisch geändert. Beim Versicherer nachgefragt ob ich die Rente anpassen kann... die haben mich mit neuen Gesundheitsfragen überhäuft. Rücken, Knie, psychische Vorgeschichte (hatte mal kurz Burnout erwähnt beim Arzt, das war 2019)... am Ende haben sie mir ein Angebot gemacht das 40% teurer war als ein Neuvertrag. Super!! ? Also: Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsfragen bei Lebensereignissen — das ist für Selbstständige besonders kritisch. Nehmt das nicht auf die leichte Schulter!

[Riestern_oder_nicht]

Ich arbeite im öffentlichen Dienst und wir haben über den Arbeitgeber eine Gruppenversicherung angeboten bekommen. Hab das lange als ausreichend betrachtet — war billig und schien ok. Dann kam ein Kollege in die Situation und wir haben gemeinsam in seinen Vertrag geschaut. Das Ding hatte eine Dienstunfähigkeitsklausel — die war aber so eng formuliert, dass sie nur für Beamte galt, nicht für Angestellte im öD. Er ist Angestellter. Die Klausel hat ihm also gar nichts gebracht. Ich hab danach meinen eigenen privaten Vertrag abgeschlossen. Etwas teurer, aber mit einer vernünftigen DU-Klausel die auch für Tarifangestellte greift. Wer im öD ist: unbedingt schauen ob die Klausel auch für euren Status gilt.

[MinijobMaria_Münster]

Ich bin Hausfrau und hab irgendwann mal eine BU für Hausfrauen abgeschlossen — der Makler meinte das sei sinnvoll. Im Vertrag stand aber drin, dass als Vergleichsberuf für die Prüfung irgendwas wie 'Büroangestellte' herangezogen wird. ? Was mich wirklich geärgert hat: als ich mal ernsthaft gefragt hab was passiert wenn ich wegen Rückenproblemen nicht mehr putzen, kochen, Kinder versorgen kann — kam vom Versicherer die Aussage, das sei 'schwer nachweisbar'. Ich fühl mich da irgendwie nicht gut abgesichert, auch wenn ich den Vertrag noch hab. Für Hausfrauen und Minijobberinnen: schaut wirklich genau was als 'zuletzt ausgeübter Beruf' definiert ist und wie das im Leistungsfall bewertet wird. Das ist bei uns anders als bei Vollzeitangestellten! ?