Schulden zuerst abbauen oder parallel sparen? 8.000€ Dispo zu 12%

[SparenOderLeben_Sigi]

Hallo zusammen, ich steck grad in einer Situation, die mich schon eine Weile beschäftigt. Ich hab ca. 8.000€ Dispokredit bei meiner Hausbank (Bank Austria) ausgeschöpft — Zinssatz liegt bei irgendwas um die 12% p.a., ich muss das nochmal genau nachschauen, aber so in der Größenordnung. Jeden Monat zahle ich de facto Zinsen, ohne dass sich die Schuld nennenswert reduziert, weil ich oft nah am Limit bleib. Jetzt hab ich zwei gegenteilige Ratschläge bekommen: - Mein Kumpel sagt: Erst alle Schulden tilgen, dann erst sparen. Mathematisch logisch, weil 12% Zinsen > jede sichere Rendite. - Mein anderer Kumpel sagt: Parallel zumindest einen kleinen ETF-Sparplan laufen lassen, wegen Gewöhnung ans Sparen, Zinseszins-Effekt über die Zeit, und psychologisch wegen dem Gefühl von Fortschritt. Ich verdien als Sozialarbeiter in Wien nicht die Welt — netto so um die 2.100€ — und hab aktuell ca. 300-400€ monatlich übrig, die ich entweder in die Tilgung oder Sparplan stecken könnte. Oder halt aufteilen. Was würdet ihr machen? Gibt's hier jemanden, der eine ähnliche Situation hatte? Ich les überall was anderes und bin ehrlich gesagt etwas verwirrt ?

[MediMicha]

Aus rein mathematischer Sicht ist die Antwort eindeutig: 12% Zinsen auf den Dispo sind eine garantierte Negativrendite. Kein ETF-Sparplan der Welt liefert dir garantierte 12% Rendite — im Durchschnitt rechnet man beim MSCI World mit 7-9% p.a., und das über Jahrzehnte, mit Schwankungen. Konkret: Wenn du 8.000€ Dispo zu 12% hast, zahlst du ~960€ Zinsen pro Jahr, also 80€ im Monat einfach so weg. Jeder Euro, den du tilgst, spart dir garantiert diese 12%. Das ist deine beste "Anlage" gerade. Mein Vorschlag: Die 300-400€ komplett in die Tilgung. Bei 350€/Monat bist du in knapp 2 Jahren raus. Dann Sparplan starten — mit einem soliden Grundstock.

[AzubiAndreas_Dortmund]

alter 12% ZWÖLF PROZENT ? das ist ja fast kredithaifisch lol ich hätt da garkeine frage mehr, sofort tilgen. mein ausbilder hat mir mal gesagt: schulden mit hohen zinsen sind wie ein loch im eimer. erstmal das loch stopfen bevor du wasser reinschüttest ? aber mal ernsthaft, gibts bei euch in österreich keine umschuldung auf nen günstigeren ratenkredit? das wäre doch das erste was ich machen würd

[Kassenbon_Kerstin]

Ich kann @MediMicha nur zustimmen, möchte aber noch etwas ergänzen: Bevor du mit der Tilgung anfängst, empfehle ich dringend, einen kleinen Notgroschen beiseite zu legen — ca. 1.000 bis 1.500€ auf einem Tagesgeldkonto. Warum? Weil sonst das erste unvorhergesehene Ereignis (Autoreparatur, Zahnarzt, defekter Laptop) dich wieder tiefer in den Dispo treibt. Das ist ein klassischer Teufelskreis. Mein konkreter Vorschlag für deine Situation: - Sofort: Umschuldung prüfen. Einen Ratenkredit bei einer anderen Bank zu 4-6% aufnehmen und damit den Dispo ablösen. Das spart allein schon mehrere hundert Euro Zinsen. - Parallel dazu: 1.000€ Notgroschen aufbauen (1-2 Monate). - Danach: 350€ monatlich komplett in die Tilgung des Ratenkredits. - Erst wenn schuldenfrei: ETF-Sparplan. Kein ETF-Sparplan schlägt garantierte Zinsersparnis. Das ist buchhalterisches Grundwissen.

[Teilzeitsparer_Tobi]

@Kassenbon_Kerstin der Punkt mit dem Notgroschen ist so wichtig, den unterschätzen echt viele. Ich hab das selbst erlebt — Dispo fast weg, dann musste ich kurzfristig was zahlen und schwupps war ich wieder drin. Ich würd aber sagen: 1.000€ Notgroschen reicht erstmal, dann volles Rohr tilgen. Bei 2 Jahren Tilgungszeit ists überschaubar, und dann kannst du richtig loslegen mit sparen. Das Warten ist gar nicht so lang wenn man den Fortschrit sieht jeden Monat ?

[MaklerSchreck_Marko]

Ich geb dem zweiten Kumpel mal eine Stimme, auch wenn ich weiß dass ich hier gleich gesteinigt werde ? Das rein mathematische Argument ist korrekt, aber Menschen sind halt keine Excel-Tabellen. Ich kenn genug Leute, die jahrelang tilgen, sich dabei elend fühlen, und irgendwann frustriert aufgeben. Ein kleiner ETF-Sparplan von z.B. 25€/Monat parallel läuft quasi unter der Wahrnehmungsgrenze, hält dich an den Märkten drin, und das Gefühl "ich baue auch was auf" kann motivierend sein. Die Zinsdifferenz bei 25€/Monat? Lächerlich. Auf ein Jahr gerechnet verzichtest du auf ca. 3€ Zinsersparnis. Drei Euro. Wenn dich das psychologisch bei der Stange hält — deal. ?‍♂️ Allerdings: Umschuldung erstmal prüfen, da hat @Kassenbon_Kerstin völlig recht.

[InvestNoob_2023]

bro einfach krypto kaufen und schulden mit den gewinnen abzahlen ??? nein spaß lol. aber ich glaub das psychologische argument von @MaklerSchreck_Marko ist real. ich hab auch erst mit sparplan angefangen als ich noch n kleinen kredit hatte, weil ich sonst nie angefangen hätte. jetzt ist kredit weg UND sparplan läuft. manchmal muss man halt beides irgendwie hinbekommen auch wenn die math nicht perfekt ist

[Kassenbon_Kerstin]

MaklerSchreck_Marko schrieb:Die Zinsdifferenz bei 25€/Monat? Lächerlich. Auf ein Jahr gerechnet verzichtest du auf ca. 3€ Zinsersparnis. Das stimmt für die ersten 25€, ja. Aber das Argument lässt sich beliebig skalieren — "nur" 50€, "nur" 100€ — und irgendwann tilgt man gar nichts mehr. Das ist genau das Denkmuster, das Menschen jahrelang im Dispo hält. Ich streite nicht ab, dass Psychologie eine Rolle spielt. Aber wenn jemand 12% Dispozinsen zahlt und sagt "ich brauche den Sparplan für die Motivation", dann ist das Problem nicht der fehlende Sparplan, sondern ein Budget- und Disziplinproblem, das man anders lösen sollte — z.B. mit einem Haushaltsbuch.

[Mod_Ingrid_Finanzen]

Gute Diskussion hier. Ich möchte noch einen praktischen Aspekt einwerfen, den bislang niemand erwähnt hat: Zur Umschuldung in Österreich: Bank Austria, Erste Bank oder Raiffeisen bieten Ratenkredite derzeit (je nach Bonität) zwischen ca. 5% und 8% an. Das wäre gegenüber 12% Dispo bereits eine erhebliche Verbesserung. Auch Direktbanken wie ING Austria oder easybank sind es wert, verglichen zu werden. Wichtig dabei: Dispo-Rahmen nach Umschuldung auf null reduzieren oder ganz streichen lassen. Sonst ist die Versuchung zu groß, beides zu nutzen — neuer Kredit läuft, Dispo wieder voll. Das ist ein klassischer Fehler. Zur eigentlichen Frage: Mathematisch klarer Fall für Tilgung first. Der Notgroschen-Punkt von @Kassenbon_Kerstin ist berechtigt — ohne kleines Polster dreht man sich im Kreis.

[SparenOderLeben_Sigi]

Wow, danke für die vielen Antworten schon! ? Die Umschuldungs-Idee hatte ich ehrlich gesagt gar nicht richtig auf dem Schirm. Ich schau mir das mal an — bei der ING Austria hab ich eh schon ein Konto, da könnte ich mal anfragen. Der Hinweis mit dem Dispo-Rahmen danach streichen ist gold wert, das hätte ich vermutlich nicht gemacht. @MaklerSchreck_Marko dein Argument mit den 25€ find ich tatsächlich interessant. Ich frag mich aber ob das bei mir was bringen würde oder ob ich mich dann einfach mit dem mini-Sparplan selbst verarschen würde ? Der Notgroschen-Plan klingt sinnvoll. Ich glaub ich starte jetzt mal mit: 1.000€ Notgroschen aufbauen (2-3 Monate), dann Umschuldung prüfen, dann alles in Tilgung. Klingt nach einem Plan.