Schulden zuerst abbauen oder parallel sparen? 8.000€ Dispo zu 12%

[Kreditkarten_Knecht_Knut]

Ich bin aus AT und kenn die Bank Austria-Konditionen ein bisschen. Der Dispo ist dort tatsächlich oft im Bereich 11-13%, je nach Vereinbarung und wie alt der Vertrag ist. Manchmal lohnt sich auch einfach ein Gespräch mit dem Bankberater — nicht wegen Ratschlägen, sondern um den Zinssatz nachzuverhandeln. Klingt altmodisch, hat aber bei mir vor Jahren funktioniert. Von 13,5% auf 10% runter, einfach weil ich gefragt hab. Aber grundsätzlich: erst tilgen. Das ist auch meine gelebte Erfahrung. Ich hab damals parallel gespart und mir dabei vorgegaukelt ich wäre auf dem richtigen Weg — war ich nicht wirklich.

[BudgetBiene_Britta]

Ich kenn die Situation gut — ich war selbst mal mit knapp 5.000€ im Dispo drin, auch bei ähnlichem Netto. Was mir wirklich geholfen hat: 1. Haushaltsbuch (ich nutz YNAB, gibts auch kostenlos alternativ z.B. Finanzguru) — erst dadurch hab ich gesehen wo das Geld wirklich hingeht. Bei mir wars tatsächlich viel zu viel Spontankäufe und Essen gehen. 2. Ich hab den Sparplan auf 10€ runtergesetzt — ja wirklich, zehn Euro ? — nur damit das Konto-Gefühl bleibt. Den Rest komplett in Tilgung. Nach 18 Monaten war ich raus. 3. Danach hab ich den Sparplan auf 150€ hochgezogen und nie zurückgeschaut. ? Das psychologische Argument von @MaklerSchreck_Marko ist real, aber 10€ reichen dafür völlig aus. Nicht 100€ oder mehr.

[Vergleichsportal_Vroni]

Zur Umschuldung noch ein konkreter Hinweis: Auf durchblicker.at (österreichisches Vergleichsportal) kannst du Ratenkredite direkt vergleichen. Ich hab das für einen Bekannten mal gemacht — bei 8.000€ Laufzeit 36 Monate lagen die günstigsten Angebote bei ca. 5,5-6,5% effektiv, je nach Bonität. Das spart gegenüber 12% Dispo über 3 Jahre grob gerechnet ca. 700-900€ Zinsen. Nicht nichts. ? Wichtig: Nur Festbetragskredit, keine revolvierende Linie. Und wie @Mod_Ingrid_Finanzen schon sagte: Dispo danach schließen oder zumindest stark reduzieren lassen.

[Kredithai_Kassandra]

Kleiner rechtlicher Hinweis am Rande, weil hier Umschuldung empfohlen wird: Achte auf das Kleingedruckte beim neuen Kreditvertrag. Manche Banken verlangen bei vorzeitiger Rückzahlung eine Bearbeitungsgebühr (in AT bis zu 1% der Restschuld laut Verbraucherkreditgesetz). Das sollte man einrechnen, ändert am Gesamtbild aber wenig bei dem Zinsdifferential. Und ja, Dispo streichen lassen ist wirklich das Wichtigste danach. Den Rahmen einfach offen zu lassen ist wie einen Kühlschrank voller Schokolade zu haben und zu sagen man ist auf Diät.

[VersicherungsVerdrossenV]

Ich würde das Ganze noch etwas nüchterner betrachten. Die Diskussion "Sparplan ja oder nein" ist fast irrelevant solange der Dispo offen ist. Selbst wenn man psychologisch von 25€ Sparplan profitiert — der Effekt ist marginal gegenüber dem strukturellen Problem: man lebt offenbar dauerhaft nah am Dispolimit. Die eigentliche Frage ist: Warum ist der Dispo dauerhaft ausgeschöpft? Einmaliger Schock (Umzug, Krankheit) oder strukturelles Defizit im Budget? Das bestimmt ob 300-400€ monatlich überhaupt realistisch sind, oder ob in 3 Monaten wieder nichts mehr übrig ist. Haushaltsbuch, Fixkosten prüfen, erst dann Tilgungsplan. Sonst dreht man sich im Kreis.

[AzubiAndreas_Dortmund]

@VersicherungsVerdrossenVeit okay das war jetzt etwas harsch aber leider auch irgendwie wahr lol ? aber hey sigi du bist schon auf dem richtigen weg weil du überhaupt drüber nachdenkst! viele leute ignorieren sowas jahrelang. du hast nen plan, das zählt

[Haushaltsbuch_Hannelore]

@VersicherungsVerdrossenVeit hat einen wichtigen Punkt angesprochen, den ich unterstreichen möchte. Bevor man irgendetwas tilgt oder spart, muss man wissen wo das Geld bleibt. Ich empfehle hier seit Jahren das schlichte Haushaltsbuch — meins führe ich in Excel, geht aber auch auf Papier. Was man dabei oft entdeckt: Die 300-400€ "Überschuss" sind oft gar nicht so stabil. Ein Monat läuft es gut, der nächste kommt eine Jahresrechnung und plötzlich ist man wieder tiefer im Dispo. Deshalb: Erst 3 Monate Haushaltsbuch führen, dann einen realistischen Tilgungsplan machen. Sonst ist der Plan zu optimistisch und man gibt auf.

[Mod_Thorsten_FFF]

Sorry für das späte Einmischen — aber ich möchte kurz zusammenfassen was hier an wirklich guten Punkten aufgekommen ist, weil der Thread für andere Leser auch nützlich sein sollte: - Mathematisch: Tilgung first bei 12% Dispo. Klarer Fall. - Praktisch: Erst kleinen Notgroschen (1.000-1.500€) aufbauen, sonst dreht man sich im Kreis. - Empfehlung: Umschuldung auf Ratenkredit prüfen (in AT z.B. über durchblicker.at), Dispo danach schließen. - Psychologisch: Wer wirklich Motivation durch Sparplan braucht — 10-25€ reichen. Nicht mehr. - Grundlage: Haushaltsbuch führen um zu verstehen ob die 300-400€ Überschuss realistisch und stabil sind. Guter Thread. Bleibt sachlich so. ?