Umschuldung mehrere Kredite (7,9 / 9,2 / 11,5%) – lohnt sich das wirklich?

[Kapitalanleger_Kurt]

PragmatikPaula schrieb:Der gewichtete Durchschnittszins allein reicht nicht. Entscheidend ist die Gesamtzinsbelastung über die tatsächliche Restlaufzeit. Frau Paula hat vollkommen recht — meine vereinfachte Darstellung war als Einstieg gedacht, nicht als abschließende Rechnung. Die korrekte Methode ist die Berechnung der tatsächlichen Restzinsbelastung je Kredit auf Basis des Tilgungsplans. Viele Banken stellen auf Anfrage einen aktuellen Tilgungsplan aus, der genau zeigt, wie viel Zinsen bis Laufzeitende noch anfallen würden. Das ist die Ausgangsbasis für jeden seriösen Vergleich. Ich empfehle zusätzlich, beim neuen Kreditgeber explizit nach der Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen zu fragen. Wer einmal in der Schuldenfalle war, sollte Flexibilität höher gewichten als den letzten halben Prozentpunkt Zinsvorteil.

[Altersvorsorge_Axel]

Ich möchte einen Aspekt einbringen, der in solchen Threads fast immer untergeht: Schufa-Einträge und Bonitätswirkung. Drei laufende Ratenkredite drücken die Schufa-Score stärker als ein einziger mit demselben Gesamtvolumen. Eine Umschuldung kann also — neben dem Zinsvorteil — auch Ihren Score mittelfristig verbessern, was bei künftigen Finanzierungen (Immobilie?) relevant ist. Voraussetzung: Die drei alten Einträge werden nach Ablösung korrekt als "erledigt" gemeldet und verschwinden nach einiger Zeit. Praktisch: Nach der Umschuldung unbedingt eine Selbstauskunft bei der Schufa ziehen (kostenlos einmal jährlich) und prüfen, ob die alten Kredite korrekt abgeschlossen wurden. Fehler passieren da leider öfter.

[AltbauAnnett]

Ich hab das vor ca. 18 Monaten durchgezogen — zwei alte Kredite (zusammen ~18.000 €, Zinsen 8,7% und 10,3%) zu einem bei der ING umgeschuldet, 5,99% effektiv auf 48 Monate. Die VFE war bei einem Kredit 0 (stand tatsächlich so im Vertrag) und beim anderen 76 €. Nettovorteil nach meiner Rechnung: knapp 1.800 € über die Gesamtlaufzeit. Was mich überrascht hat: Der Antragsprozess bei der ING war komplett online, Auszahlung nach 3 Tagen, und die haben sogar direkte Ablösung an die alten Banken angeboten — musste ich nur die IBANs und Ablösesummen angeben. Hat reibungslos geklappt. Einziger Haken: Ich hätte gerne eine kürzere Laufzeit gewählt, aber das hätte die Rate wieder hochgetrieben. Kompromiss ist immer irgendwo.

[PassivEinkommen_Pit]

AltbauAnnett schrieb:die haben sogar direkte Ablösung an die alten Banken angeboten Das ist tatsächlich ein unterschätztes Feature. Wenn man das selbst koordinieren muss — Ablösebetrag anfragen, Frist beachten, Überweisung timen — kann das schnell nervig werden und bei Verzögerungen entstehen Zinsen auf Überschneidungstage. Direktablösung durch den neuen Anbieter ist definitiv komfortabler. @ModeratorStefan: Zusammenfassung aus meiner Sicht — bei deiner Konstellation rechnet sich das klar. Nur Kredit C vielleicht separat prüfen ob der noch unter 12 Monate Restlaufzeit fallen kann, dann VFE halbiert sich. Alles andere: Ablösebescheinigungen anfordern, Tilgungspläne vergleichen, Angebote einholen. Smava und ING sind gute Startpunkte für den Vergleich.

[FamilienFinanzFranka]

Sorry für den späten Nachruf-Post — aber hat Stefan eigentlich irgendwann mal geupdatet ob er die Umschuldung gemacht hat? Würd mich interessieren wie's ausgegangen ist ? Und für alle die das hier später lesen: Der Hinweis von Axel mit der Schufa-Selbstauskunft ist wirklich Gold wert. Hab das nach meiner Umschuldung 2022 gemacht und tatsächlich einen alten Kredit gefunden der noch als "offen" eingetragen war obwohl er seit Monaten abgelöst war. Bankfehler, hat 6 Wochen gedauert das zu korrigieren.