Tagesgeld für Kind anlegen — Konto auf Kindname oder Elternname? Steuer, Verfügung, Bankoptionen

[VeronikaSpartKlug]

Hallo zusammen, ich bin Mutter einer 4-jährigen Tochter und möchte für sie anfangen, regelmäßig etwas Geld beiseite zu legen — zunächst als Tagesgeld, vielleicht später mehr. Jetzt stehe ich vor der Frage, die ich bisher nicht wirklich durchdrungen habe: Konto auf den Namen des Kindes oder auf meinen eigenen Namen? Meine konkreten Fragen: - Steuerlich: Kann man für ein Konto auf Kindname einen eigenen Freistellungsauftrag stellen? Das Kind hat ja selbst einen Grundfreibetrag, oder? - Verfügungsrecht: Wenn das Konto auf das Kind läuft, kann ich dann trotzdem frei darüber verfügen — oder hat das Kind ab einem bestimmten Alter Mitsprache? - Welche Banken bieten überhaupt Tagesgeldkonten für Minderjährige an? DKB, ING, N26? Ich blicke da nicht ganz durch. - Gibt es einen klaren Vorteil für eine der beiden Varianten, den ich übersehe? Ich bin Controllerin, also Zahlen machen mir keine Angst — aber Steuerrecht und Bankrecht sind dann doch nochmal eine andere Welt. Freue mich über fundierte Antworten aus der Community! Viele Grüße, Veronika

[ZinsjaegerPro]

Hallo Veronika, als jemand, der beruflich täglich mit Kontomodellen zu tun hat, kann ich das recht klar aufdröseln. Konto auf Kindname: Das Kind gilt steuerlich als eigene Person. Es hat einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro (seit 2023) sowie den Grundfreibetrag von derzeit 11.604 Euro. Du kannst also einen Freistellungsauftrag in voller Höhe von 1.000 Euro auf das Konto des Kindes stellen. Bei typischen Tagesgeldbeträgen für Kinder ist das mehr als ausreichend — da kommt man kaum über die Grenze. Verfügungsrecht: Bis zur Volljährigkeit verfügen die Eltern als gesetzliche Vertreter. Allerdings gibt es eine wichtige Einschränkung: Das Geld gehört rechtlich dem Kind. Ihr dürft es nicht für eigene Zwecke verwenden — das wäre rechtlich problematisch. Ab 18 gehört das Konto dem Kind vollständig, ohne Wenn und Aber. Banken: DKB und ING bieten Tagesgeld für Minderjährige an. Comdirect (jetzt Teil der Commerzbank) hatte früher gute Modelle. Barclays ist da weniger flexibel bei Minderjährigen. Mein Fazit: Konto auf Kindname ist steuerlich die sauberere Lösung, wenn das Geld wirklich für das Kind bestimmt ist.

[KontoWechselKlaus]

Ich hab das bei meinen Kindern damals auf mich laufen lassen, weil ich nicht wollte dass die mit 18 das Konto leeren und sich nen Moped kaufen ? War vielleicht nicht die steuerlich klügste Entscheidung aber hat mir Nerven gespart. Mein Sohn hat mit 19 trotzdem alles auf den Kopf gehaun, das Geld lag aber noch bei mir. Win win irgendwie. Aber ernsthaft: wenn ihr sicher seid, dass das Geld FÜRS Kind ist und bleibt, macht Kindkonto mehr Sinn. Sagt sogar mein Steuerberater.

[VollkaskoVermeiderin_Ver]

@KontoWechselKlaus das mit dem Moped kenn ich ? Aber ich würde trotzdem differenzieren. Es gibt noch einen Punkt, den @ZinsjaegerPro nicht erwähnt hat: Wenn das Geld auf eurem Konto liegt und ihr Bürgergeld oder andere einkommensabhängige Leistungen beantragen müsstet (Gott bewahre, aber man weiß nie), zählt das Vermögen zu eurem. Liegt es auf dem Kindkonto, ist das eine eigene Vermögenssphäre. Auf der anderen Seite: Bei BAföG später zählt das Vermögen des Kindes voll rein. Also da ist ein Kindkonto mit hohem Guthaben sogar nachteilig. Kurz gesagt: Es kommt auf den Zeithorizont und die Lebenssituation an. Für die meisten hier ist das Kindkonto aber die bessere Wahl.

[DepotDebütantin_Dana]

ich bin selbst noch keine Elternteil ? aber ich hab mal für ein Seminar recherchiert und weiß noch: bei Trade Republic gibts afaik kein Kinderkonto. N26 auch nicht, die wollen Volljährige. DKB hingegen schon, die brauchen halt beide Elternteile als Mitinhaber oder so ähnlich. Und ING hatte mal ne Aktion wo Kinder-Tagesgeld sogar höhere Zinsen hatte als das normale Konto lol. Weiß nicht ob das noch gilt aber mal nachschauen! Jedenfalls: einfach bei der Wunschbank anrufen und fragen, die erklären das dann. Manche Banken machen das online gar nicht, man muss in die Filiale ?

[TagesgeldTanja_B]

Wir haben für unsere zwei Kinder jeweils ein eigenes Tagesgeldkonto bei der ING eingerichtet. Das ging tatsächlich online, man braucht halt die Ausweisdaten beider Elternteile und die Geburtsurkunde des Kindes als Scan. Hat vielleicht 20 Minuten gedauert. ? Den Freistellungsauftrag haben wir direkt auf 1.000 Euro für jedes Kind gesetzt. Wir sparen pro Kind 50 Euro im Monat — bei aktuell ~3% Zinsen kommen wir da auf gut 1.500 Euro im Jahr Zinsen, also noch lange nicht an der Grenze. Aber trotzdem schön, dass der Puffer da ist. Wichtig, was ich nicht wusste: Man kann als Elternteil zwar verfügen, aber das Jugendamt kann theoretisch einschreiten, wenn Eltern das Kindvermögen zweckfremden. In der Praxis passiert das natürlich nie, aber rechtlich ist das Geld nicht eures. Das sollte man im Kopf haben. Fazit: ING hat uns überzeugt. Einfach, unkompliziert, gute App. ?

[Altersvorsorge_Agatha]

Ich möchte noch einen Aspekt ergänzen, der in der Diskussion bisher fehlt: die sogenannte Schenkungssteuer bzw. deren Freigrenze. Schenkungen an Kinder sind bis zu 400.000 Euro alle zehn Jahre steuerfrei (§ 16 ErbStG). Bei typischen Sparbeträgen für Tagesgeld ist das natürlich völlig irrelevant. Aber wenn jemand plant, größere Summen — etwa Erbschaften von Großeltern — auf das Kindkonto umzuleiten, sollte man das im Blick haben. Zweiter Punkt: Ab dem 7. Lebensjahr ist ein Kind beschränkt geschäftsfähig, ab 18 voll. Das bedeutet, dass ein 16-jähriges Kind zwar kein Geld abheben kann ohne Eltern, aber ab 18 ist Schluss mit eurer Kontrolle. Wer das Geld wirklich sichern möchte bis zum 25. Geburtstag oder ähnlichem, der muss andere Konstruktionen wählen — etwa einen Sparplan mit Sperrfrist oder einen Vertrag zugunsten Dritter. Das Tagesgeld auf Kindname ist für die meisten Fälle aber die pragmatisch beste Lösung.

[WohngeldWatcher_Werner]

@VollkaskoVermeiderin_Vera hat den BAföG-Punkt angesprochen — das ist tatsächlich nicht zu unterschätzen. Ich arbeite im Sozialbereich und sehe öfter, dass gut gemeinte Kindkonten später bei Förderanträgen zur Falle werden. Konkret: BAföG-Freibetrag für eigenes Vermögen des Antragstellers liegt bei 15.000 Euro (Stand 2024). Was darüber liegt, wird angerechnet. Wenn also über 18 Jahre fleißig gespart wurde und 20.000 Euro auf dem Kindkonto liegen, sind 5.000 Euro davon BAföG-schädlich. Das ist kein Grund, nicht zu sparen — aber man sollte mit dem Kind rechtzeitig reden und gegebenenfalls das Geld klug umschichten, bevor ein BAföG-Antrag gestellt wird. Ein Tagesgeldkonto lässt sich schließlich auflösen. Für Wohngeld oder Kinderzuschlag gelten andere Regelungen, da zählt das Kindvermögen in der Regel nicht mit.

[Hypothekenhexe_Helga]

Ich spar mir den langen Vortrag — kurze Zusammenfassung für die Eiligen hier: - Steuerlich: Kindkonto = eigener Freistellungsauftrag 1.000 Euro ✓ - Verfügung: Eltern bis 18, dann Kind. Geld gehört rechtlich dem Kind. - BAföG: Kindvermögen zählt rein, also Augen auf bei größeren Summen. - Banken: ING und DKB sind die verlässlichsten für Minderjährige. Comdirect geht auch. N26 und Trade Republic — vergiss es. Und wer das Geld wirklich sicher fürs Kind halten will ohne dass es mit 18 gleich verprasst wird: Einfach ehrlich mit dem Kind reden wenn es älter ist. Funktioniert besser als jeder Vertrag ?

[KontoWechselKlaus]

@Hypothekenhexe_Helga „einfach ehrlich reden" lol ich hab meinem Sohn auch alles erklärt. Hat trotzdem 3000 Euro in Krypto gesteckt. Halbe weg ? Aber gut, das war sein Geld. So ist das halt.