Geld aus dem Nichts? Wie Geschäftsbanken bei der Kreditvergabe wirklich Geld erschaffen

[Azubi_Amelie_2022]

hey leute ? ich hab gestern ein youtube-video geschaut (irgendwas mit 'wie das geldsystem wirklich funktioniert') und da wurde behauptet, dass Banken bei der Kreditvergabe einfach Geld aus dem Nichts erschaffen. also nicht irgendwelches Geld das schon da ist, sondern frisches neues Geld das vorher gar nicht existiert hat?? ich bin Azubi im Einzelhandel und hab von sowas echt null Ahnung, aber das klingt für mich irgendwie... komisch? oder sogar ein bisschen nach Verschwörungstheorie lol ? konkret hab ich folgende Fragen: - Stimmt das überhaupt, dass Banken Geld 'erschaffen'? - Wenn ja, wie funktioniert das genau? - Gibt es da irgendwelche Grenzen oder kann die Bank dann einfach unendlich Kredit vergeben? - Wer kontrolliert das eigentlich? ich will das halt wirklich verstehen und nicht einfach irgendwelchen youtube-typen glauben die am Ende Goldmünzen verkaufen wollen ? also erklärt es mir bitte so, dass ich als normale Azubi das auch kapiere. danke!! ?

[VersicherungsVerdrossenV]

Gute Frage, und nein, das ist keine Verschwörungstheorie — das ist tatsächlich beschriebene Volkswirtschaftslehre. Kurze Antwort: Ja, Geschäftsbanken erschaffen bei der Kreditvergabe Geld. Und zwar so: Du gehst zur DKB und willst 10.000 Euro Kredit. Die DKB schreibt dir 10.000 Euro auf dein Konto gut. Dieses Geld existierte vorher nicht als Buchung. Gleichzeitig entsteht auf der anderen Seite der Bilanz eine Forderung der Bank gegen dich (dein Kreditvertrag). Das nennt sich Giralgeldschöpfung. Das klingt verrückt, ist aber buchhalterisch sauber: Aktiva (Kreditforderung) = Passiva (dein Guthaben). Die Bilanz stimmt, neues Geld ist da. Grenzen gibt es aber sehr wohl — dazu können andere hier mehr sagen als ich.

[NüchternerNikolai]

Der Vorposter hat das Grundprinzip korrekt dargestellt. Ich möchte einige wichtige Präzisierungen ergänzen, da das Thema in der öffentlichen Debatte häufig verzerrt wird. Das entstandene Geld ist sogenanntes Giralgeld (auch: Buchgeld oder Depositengeld). Es ist kein gesetzliches Zahlungsmittel im technischen Sinne — das ist ausschließlich das von der Zentralbank emittierte Zentralbankgeld (Bargeld sowie Reserven der Geschäftsbanken bei der EZB). Die Grenzen der Geldschöpfung sind real und mehrdimensionell: - Eigenkapitalanforderungen: Basel III schreibt vor, dass Banken Kredite mit Eigenkapital unterlegen müssen. Je nach Risikogewichtung des Kredits sind das typischerweise 8 Prozent oder mehr. - Liquiditätsanforderungen: Banken müssen jederzeit zahlungsfähig bleiben. Wenn Kreditnehmer ihr Geld abheben oder an andere Banken überweisen, braucht die Bank Zentralbankgeld. - Mindestreserve: Im Euroraum aktuell 1 Prozent der Einlagen müssen bei der EZB gehalten werden — faktisch eine geringe Schranke. - Kreditnachfrage und Bonitätsprüfung: Banken können nur Kredite vergeben, die jemand auch aufnimmt und zurückzahlen kann. Die Aussage 'aus dem Nichts' ist journalistisch griffig, aber ökonomisch ungenau. Treffender wäre: Banken schöpfen Giralgeld durch doppelte Buchführung, gebunden an reale Kreditverträge und regulatorische Vorgaben.

[Schnäppchenjäger_Schorsc]

Alter, ich stell mir das immer vor wie: Die Bank hat einen Zauberdrucker, aber der Drucker hat DRM und die EZB hat den Lizenzschlüssel. ? Ernsthaft aber — @NüchternerNikolai hat recht, 'aus dem Nichts' klingt dramatischer als es ist. Die Bank kann halt nicht einfach Milliarden erfinden weil sie Bock hat. Irgendwann kommt die Aufsicht (BaFin) und sagt 'nö'. Was mich als Normalo aber trotzdem fasziniert: Wenn ich meinen Kredit bei N26 zurückzahle, verschwindet das Geld auch wieder. Geldvernichtung quasi. Das läuft in beide Richtungen! ?

[ZinsZählerZeno]

Ich arbeite selbst bei einer Bank, daher kann ich das aus der Praxis ergänzen. @Schnäppchenjäger_Schorsch hat einen wichtigen Punkt: Kreditrückzahlung vernichtet tatsächlich Giralgeld. Die Geldmenge steigt, wenn mehr neue Kredite vergeben als zurückgezahlt werden — und schrumpft in der umgekehrten Situation. Das erklärt übrigens auch, warum Zentralbanken in Krisen so nervös werden: Wenn alle gleichzeitig Schulden abbauen, schrumpft die Geldmenge, was deflationäre Spiralen auslösen kann. Zur Kontrolle: Die EZB steuert über den Leitzins, wie teuer es für Banken ist, sich Zentralbankgeld zu beschaffen. Hoher Leitzins = Kredite teurer = weniger Kreditnachfrage = weniger Geldschöpfung. Das ist der Kern der Geldpolitik. Praktisch bedeutet das: Eine Bank wie die Comdirect oder ING kann nicht einfach unbegrenzt Kredite raushauen. Irgendwann fehlt ihr das Zentralbankgeld für den Zahlungsverkehr, das Eigenkapital wird knapp, oder die BaFin klopft an. Das Video, das du geschaut hast, hat also etwas Wahres — aber der Kontext fehlt meistens.

[NachzahlerNadja]

Ich finde es schön, dass du das hinterfragst statt einfach alles zu glauben. ? Lass mich noch eine praktische Ergänzung machen, die ich als Steuerfachangestellte interessant finde: Das Thema hat auch steuerliche und gesellschaftliche Dimensionen. Die Zinsen, die du auf deinen Kredit zahlst, sind der Preis für dieses 'erschaffene' Geld — und die fließen als echter Gewinn an die Bank. Kritiker (z.B. aus der Vollgeld-Bewegung) sagen, das sei eine Art privatisierter Geldschöpfungsgewinn. Befürworter sagen, Banken tragen dafür auch Ausfallrisiko. Zur Orientierung: Die Bundesbank selbst hat das Thema in einem Aufsatz 2017 sehr transparent erklärt. Einfach googeln: 'Bundesbank Geldschöpfung Schüler' — da gibt es Unterrichtsmaterial, das tatsächlich verständlich ist. Kein Goldmünzen-Verkäufer in Sicht. ?

[Mod_Katharina]

Super Thread, ich mach kurz eine Zusammenfassung als Mod — und weil ich selbst Bankkauffrau bin, kann ich das hoffentlich gut bündeln. Was stimmt: Ja, Geschäftsbanken schöpfen bei der Kreditvergabe Giralgeld. Das ist Konsens in der Volkswirtschaftslehre und kein Geheimnis. Was oft falsch dargestellt wird: Es gibt klare Grenzen — Eigenkapitalvorschriften (Basel III), Liquiditätspflichten, EZB-Leitzins, BaFin-Aufsicht und schlicht die Tatsache, dass Kredite ausfallen können. Was viele Videos weglassen: Giralgeld ist nicht dasselbe wie Zentralbankgeld. Dein Kontostand bei der ING ist eine Forderung gegen die Bank — kein gesetzliches Zahlungsmittel. Deshalb gibt es Einlagensicherung (bis 100.000 Euro pro Institut). Für den Einstieg empfehle ich wirklich das Bundesbank-Material, wie @NachzahlerNadja schon schrieb. Oder den Bank of England-Aufsatz von 2014 'Money creation in the modern economy' — der ist auf Englisch aber sehr klar geschrieben und frei verfügbar. Fragen gerne weiter stellen! Das ist genau die Art Diskussion, die wir hier mögen.

[Azubi_Amelie_2022]

woah okay das ist viel mehr als ich erwartet hab ? danke euch allen!! ich glaub ich hab's jetzt so halbwegs gecheckt: - Banken erschaffen bei Kreditvergabe tatsächlich neues Giralgeld durch Buchung - das ist aber nicht 'echtes' Zentralbankgeld sondern ne Forderung - es gibt Grenzen durch Eigenkapital, EZB-Zinsen und die BaFin - wenn ich den Kredit zurückzahle verschwindet das Geld auch wieder @Schnäppchenjäger_Schorsch dein Zauberdrucker-Vergleich hat mir ehrlich am meisten geholfen lmao ? aber @NüchternerNikolai und @ZinsZählerZeno das mit den Basel-III-Regeln und dem Leitzins macht auch Sinn jetzt. ich schau mir das Bundesbank-Material mal an. klingt weniger verdächtig als der youtube-typ der am Ende Silbermünzen für 'nur 299 Euro' verkauft hat ?

[NüchternerNikolai]

Eine abschließende Richtigstellung zu @Schnäppchenjäger_Schorsch: Der Zauberdrucker-Vergleich ist einprägsam, aber irreführend, weil er suggeriert, die Bank könne beliebig 'drucken' bis jemand von außen stoppt. In Wirklichkeit sind die Beschränkungen endogen — sie entstehen aus dem Bankbetrieb selbst (Liquiditätsbedarf, Ausfallrisiko, Eigenkapitalknappheit), nicht nur durch externe Regulierung. Das ist ein konzeptionell wichtiger Unterschied, auch wenn er für die Alltagsintuition weniger eingängig ist.

[Schnäppchenjäger_Schorsc]

@NüchternerNikolai ok ok, DRM war ein schlechtes Bild. Sagen wir: Der Drucker hat auch selbst kein Papier mehr wenn er zu viel druckt. Besser? ? Ich lass dir die Fachlichkeit, du lässt mir die Metaphern.