Fondsgebundene Rentenversicherung kündigen oder laufen lassen — was verliere ich?

[MaklerSchreck_Marko]

So, ich pack das mal hier rein weil ich gerade echt am Überlegen bin und der Kopf raucht ? Ich hab seit 8 Jahren eine fondsgebundene Rentenversicherung am laufen — abgeschlossen 2016, damals mit 24, ein Kumpel hat mich zu nem Makler mitgeschleppt und ich Vollidiot hab unterschrieben. Monatlicher Beitrag: 120 Euro. Versicherer: Swiss Life (damals noch unter anderem Label glaub ich). Rückkaufswert aktuell laut Jahresinfo: ca. 7.400 Euro. Eingezahlt hab ich grob 11.520 Euro. Also liege ich mit ca. 4.100 Euro im Minus, wenn ich jetzt kündige. Das ist nicht wenig ? Die Fonds drin sind irgendwelche hauseigenen Dachfonds mit TER von ca. 2,1% p.a. — da lacht der ETF-Investor. Ich hab mehrfach versucht zu wechseln aber die Auswahlmöglichkeiten sind ein Witz. Jetzt meine Fragen an euch: - Was passiert steuerlich wenn ich kündige? Ich bin unter 62 und hab den Vertrag noch keine 12 Jahre — das ist doch der Knackpunkt, oder? - Macht Beitragsfreistellung mehr Sinn als Kündigung? Dann laufen die Kosten ja weiter… - Wäre es nicht cleverer, den Rückkaufswert rauszuholen und in nen MSCI World ETF zu packen? Ich bin kein Steuerprofi, deshalb bin ich froh über jeden der mir das mal in Klartext erklärt ohne mir nen neuen Versicherungsvertrag andrehen zu wollen ?

[BuchhalterBodo_HB]

Ich versuche das strukturiert aufzudröseln, weil hier mehrere Fragen ineinanderlaufen. Zur Steuer bei Kündigung: Du hast Recht, das ist der Knackpunkt. Die steuerliche Privilegierung (Halbeinkünfteverfahren, also nur 50% des Ertrags versteuern) gilt nur, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist UND die Auszahlung frühestens mit 62 erfolgt. Beides trifft bei dir nicht zu. Das heißt: Der Unterschiedsbetrag zwischen eingezahlten Beiträgen und Auszahlungsbetrag wird mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz voll versteuert. In deinem Fall ist das allerdings kein Problem — dein Rückkaufswert (7.400 €) liegt unter den eingezahlten Beiträgen (11.520 €). Du hast keinen steuerlichen Ertrag. Es entsteht kein steuerpflichtiger Gewinn. Du bekommst einfach 7.400 € ausgezahlt, keine Steuern fällig. Zur Beitragsfreistellung: Die Kosten laufen tatsächlich weiter — zwar geringer, aber die Verwaltungskosten und die internen Fondskosten bleiben. Bei einem Vertrag mit 2,1% TER und schlechter Fondsauswahl ist das ein langsames Aussickern. Meine nüchterne Einschätzung: Kündigen, 7.400 € in einen kostengünstigen ETF, und die 120 €/Monat ebenfalls. In 20 Jahren sieht das Bild bei 7% p.a. ganz anders aus als dieser Vertrag je liefern wird.

[PfennigfuchserPaul_OWL]

Alter, 2,1% TER auf nem Dachfonds... das ist ja fast schon dreist ? Da fressen die Kosten locker 1/3 der Rendite weg bevor du überhaupt angefangen hast Geld zu verdienen. @BuchhalterBodo_HB hat das steuerlich gut erklärt. Ich würd noch ergänzen: Schreib denen einfach einen Kündigungsbrief, die müsen das innerhlb von nem Monat abwickeln. Nicht lang rumeiern.

[Renten_Rebell_Rolf]

Ich kenn das aus eigener Erfahrung. Hatte in den 90ern so einen Kapitallebensversicherungs-Klotz am Bein, damals hieß das noch anders aber das Prinzip ist dasselbe. Jahrelang brav eingezahlt, und am Ende? Naja. Mein Rat: Kündigen und nicht zweimal drüber nachdenken. Die 4.100 Euro die du "verloren" hast, die sind weg. Das ist sunk cost. Die kriegst du nicht zurück egal ob du weitermachst oder aufhörst. Die Frage ist nur: Verlierst du in Zukunft noch mehr? Und die Anwort ist bei 2,1% TER ziemlich klar. Ich wünschte ich hätte damals früher gekünidgt statt auf den Makler zu hören der sagte "noch 5 Jahre durchhalten".

[ChFinanzerin_Corinne]

Eine Ergänzung zum Thema Beitragsfreistellung, weil ich das hier noch nicht vollständig gelesen habe: Bei Beitragsfreistellung wird der Vertrag nicht aufgelöst, aber der Rückkaufswert sinkt weiterhin durch die laufenden Kosten — bei manchen Verträgen sogar schneller als bei aktiver Besparung, weil dann ein höherer Anteil der Kosten prozentual auf den kleineren Restbetrag trifft. Das ist vertragsabhängig, aber bei Swiss Life Produkten dieser Generation würde ich das genau prüfen. Ich würde empfehlen, beim Versicherer explizit eine Kostenaufstellung für den freigestellten Vertrag anzufordern — die sind verpflichtet das auszuweisen. Dann sieht man schwarz auf weiß, wie schnell der Wert weiter schrumpft. Aus Schweizer Perspektive: Wir haben hier die Säule 3a mit deutlich günstigeren Produkten. Was in Deutschland als "Altersvorsorge" verkauft wird, würde hier so kaum zugelassen.

[SparSpaß_Sabrina_K]

warte mal kurz — du hast mit 24 unterschrieben und der makler war ein KUMPEL?? ?? das ist das erste was ich meinen freunden immer sage: niemals niemals niemals einen vertrag unterschreiben wenn ein freund provison kriegt lmaoo aber ernsthaft, kündigen klingt hier nach der einzigen logischen option. du verlierst ja jetzt schon geld mit dem ding, oder?? ?

[Kredithai_Kassandra]

Ich möchte noch einen rechtlichen Aspekt einwerfen, der hier noch nicht erwähnt wurde: Hast du damals eine ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung erhalten? Wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war (was bei Verträgen von 2015/2016 gar nicht so selten ist), könnte theoretisch ein sogenanntes "ewiges Widerrufsrecht" bestehen. Dann wäre eine Rückabwicklung möglich — du würdest alle Beiträge zurückbekommen abzüglich eines Risikokostenanteils, aber deutlich mehr als der Rückkaufswert. Das lohnt sich zu prüfen. Es gibt Verbraucherzentralen und auch Rechtsanwälte die das auf Erfolgsbasis machen. Einfach mal die originalen Vertragsunterlagen raussuchen und die Widerrufsbelehrung anschauen — steht oft auf Seite 3-5 des Versicherungsscheins. Kein Versprechen, aber das wäre mein erster Schritt vor der Kündigung.

[MaklerSchreck_Marko]

@Kredithai_Kassandra oh das ist ein interessanter Hinweis! Ich glaub ich hab die Unterlagen irgendwo im Keller... Widerrufsbelehrung prüfen klingt auf jeden Fall nach nem guten ersten Schritt bevor ich irgendwas unterschreibe ? @BuchhalterBodo_HB danke für die steuerliche Klarstellung, das war genau was ich gesucht hab. Ich hatte schon Angst dass da noch irgendeine Steuerkeule kommt on top. Wenn ich also wirklich nichts versteuern muss weil ich im Minus bin — das nimmt schon mal Druck raus.

[WG_Kassenführer_Wim]

Ich hab mal kurz nachgerechnet weil ich grad nix besseres zu tun hab ? Wenn du die 7.400 € in nen MSCI World ETF (z.B. Xtrackers oder iShares, TER ~0,2%) packst und die 120 €/Monat dazusparst, dann hast du bei angenommenen 7% p.a. nach 20 Jahren grob ~120.000 €. Mit dem aktuellen Versicherungsvertrag bei 2,1% Fondskosten plus Versicherungskosten — da kannst du dir die Rendite nach Kosten selbst ausrechnen, sie liegt irgendwo zwischen "lächerlich" und "negativ real". Der Vergleich ist natürlich vereinfacht aber die Größenordnung stimmt. Kündigen ist hier kein emotionaler Schritt sondern Mathe.

[ETF_Zweifler_Egon]

Ich frag mich immer ob das mit den ETFs auch so einfach ist wie alle hier tun. Was wenn der Markt crasht genau wenn du in Rente willst? Dann hast du plötzlich 40% weniger. Bei ner Versicherung ist zumindest irgendwie ne Garantie drin oder nicht? Ich sag nicht das der Vertrag gut ist, aber das Risiko vom ETF ist halt auch real. Nur mal so als Gegenargument.