Beitragserhöhung bei Riester abgelehnt — Zulagen verfallen jetzt teilweise?

[Quellensteuer_Quentin]

Hallo zusammen, ich stecke gerade in einer etwas ärgerlichen Situation und hoffe, dass jemand von euch das schon mal durchgemacht hat. Kurzversion: Ich habe seit 2021 einen Riester-Vertrag bei der DWS (TopRente Dynamik), zahle monatlich einen Festbetrag ein. Anfang des Jahres hatte ich eine Gehaltserhöhung — von ca. 38.000 auf 44.500 € brutto. Schön und gut, hab mich gefreut, aber dabei komplett vergessen, dass der Riester Mindestbeitrag für die volle Zulage an das Vorjahreseinkommen geknüpft ist. Konkret: Der Eigenbeitrag muss mindestens 4 % des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens betragen (abzüglich der Zulagen). Ich habe das nie angepasst, weil ich dachte, mein Beitrag reicht noch. Tut er aber nicht mehr — ich liege jetzt ca. 180 € im Jahr darunter. Jetzt hat mich die DWS angeschrieben, dass ich für das laufende Jahr nur eine anteilige Zulage bekomme. Die Grundzulage beträgt ja 175 €, und ich habe zwei Kinder (je 185 € Kinderzulage), also geht es potenziell um fast 545 € Zulage gesamt — davon würde ich nach aktuellem Stand nur einen Teil erhalten. Meine Fragen: - Kann ich den fehlenden Betrag für das laufende Jahr noch nachzahlen und damit die volle Zulage sichern? - Gibt es eine Frist dafür? - Was ist mit dem letzten Jahr — war da der Beitrag auch schon zu niedrig? Kann ich das noch rückwirkend korrigieren? Wäre super, wenn jemand mit konkreten Erfahrungen helfen kann. Ich kenn mich eigentlich ganz gut mit Steuerkram aus, aber beim Riester-System blick ich manchmal nicht durch.

[KryptoKritikerin_Kathi]

oh man riester ist echt das bürokratiemonster schlechthin ? ich hab das vor 2 jahren gecancelt und nie bereut aber zu deiner frage: keine ahnung ob man das nachzahlen kann, ich tippe mal auf "ja aber mit 47 Formularen" ? hoffentlich antwortet hier jemand der sich wirklich auskennt

[Sparplan_Sören_HB]

Ja, du kannst den fehlenden Betrag für das laufende Beitragsjahr noch nachzahlen — und zwar bis zum 31. Dezember des jeweiligen Jahres. Danach ist die Tür zu. Das läuft so: Du überweist den Differenzbetrag (in deinem Fall ca. 180 €) einfach zusätzlich auf deinen Riester-Vertrag. Die DWS bucht das dann als Sonderbeitrag. Wichtig: Informiere gleichzeitig den Anbieter schriftlich (oder über deren Online-Portal), dass du den Mindestbeitrag für das aktuelle Beitragsjahr damit erfüllen möchtest. Für das Vorjahr sieht es leider schlechter aus. Die Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) schließt Korrekturen für vergangene Beitragsjahre grundsätzlich aus — es gibt zwar einen Zulagenantrag rückwirkend bis 2 Jahre, aber der fehlende Eigenbeitrag selbst kann nicht mehr nachgezahlt werden. D.h. wenn du letztes Jahr auch schon unter dem Mindestbetrag lagst, ist die Zulage für das Jahr anteilig und bleibt es auch. Für die Zukunft: Stell einen Dauerauftrag ein, der sich am besten automatisch erhöht, oder überprüf das jedes Jahr im Januar nach Erhalt der Lohnsteuerbescheinigung.

[WeltportfolioWilma]

@Sparplan_Sören_HB hat das gut zusammengefasst. Ich ergänze noch einen Punkt, der oft übersehen wird: Die Berechnung des Mindestbeitrags bezieht sich auf das rentenversicherungspflichtige Vorjahreseinkommen — nicht auf das aktuelle Bruttogehalt. Das heißt konkret: Für das Jahr 2024 zählt dein Einkommen aus 2023 (also die 38.000 €, nicht die 44.500 €). Damit wäre dein Mindestbeitrag für 2024 noch auf Basis des niedrigeren Gehalts zu berechnen. Ich würde das nochmal genau nachrechnen bevor du irgendwas überweist. Vielleicht liegt gar keine so große Lücke vor wie die DWS schreibt — oder die beziehen sich schon auf 2025. Formel zur Erinnerung: (Vorjahreseinkommen × 4 %) − Zulagen = Mindest-Eigenbeitrag. Bei 38.000 € und 545 € Zulage wären das (38.000 × 0,04) − 545 = 1.520 − 545 = 975 € Eigenbeitrag pro Jahr, also ca. 81 € pro Monat. Überprüf mal, was du tatsächlich einzahlst.

[Quellensteuer_Quentin]

@WeltportfolioWilma guter Hinweis, danke! Ich hab das jetzt nochmal genau nachgerechnet. Das Schreiben der DWS bezieht sich auf das Beitragsjahr 2024, und die rechnen tatsächlich mit meinem 2023er Einkommen. Ich zahle aktuell 70 € im Monat = 840 € im Jahr. Der Mindest-Eigenbeitrag wäre laut deiner Formel 975 €. Differenz also 135 €, nicht 180 € wie ich anfangs schätzte — aber immer noch eine Lücke. Ich werde die 135 € jetzt als Einmalzahlung überweisen und dem DWS-Kundenservice Bescheid geben. Mal sehen ob das reibungslos klappt. Bleibt noch die Frage: Hat jemand Erfahrung damit, wie lange die ZfA braucht bis die korrigierte Zulage tatsächlich gebucht wird? Beim letzten Mal hat das fast 8 Monate gedauert.

[InvestNoob_2023]

alter 8 monate lol ?? die zfa ist echt ne andere welt. mein kumpel hat auf seine zulage von 2022 bis april 2024 gewartet, keine witze btw warum hat die dws dich nicht früher gewarnt?? die wissen doch was du verdienst oder?? ??

[Mod_Sabine_Spartipps]

Kurze Ergänzung zum Ablauf, da die Frage nach der ZfA-Bearbeitungszeit aufkam: Die Zulagenbearbeitung läuft tatsächlich oft sehr langsam. 8–14 Monate sind keine Seltenheit, insbesondere wenn Korrekturen oder Nachzahlungen im Spiel sind. Das liegt an der Schnittstelle Anbieter → ZfA → Finanzamt, die alles etwas träge macht. Zum Punkt von @InvestNoob_2023: Die DWS weiß in der Regel nicht, was jemand verdient — das wird vom Arbeitgeber an die Rentenversicherung gemeldet, und die ZfA gleicht das ab. Der Anbieter bekommt die Information erst, wenn es zur Zulagenanforderung kommt und die ZfA Unstimmigkeiten meldet. Daher kommt das Schreiben oft mit Verzögerung. Grundsätzlich empfiehlt sich: Jedes Jahr im Frühjahr selbst prüfen, ob der Eigenbeitrag noch passt. Viele Anbieter haben inzwischen Online-Rechner dafür — DWS auch.

[RenteRechtzeitig_Rita]

Ich möchte noch auf einen Aspekt hinweisen, der in diesem Thread noch nicht erwähnt wurde: die steuerliche Seite. Riester-Beiträge (Eigenbeiträge + Zulagen) können als Sonderausgaben bis zu 2.100 € jährlich abgesetzt werden. Wenn du deine Beiträge jetzt auf das notwendige Minimum anpasst und die volle Zulage bekommst, solltest du das auch in der Steuererklärung korrekt eintragen — Anlage AV. Außerdem: Bei zwei Kindern und den entsprechenden Kinderzulagen lohnt sich der Riester-Vertrag trotz aller Kritik oft noch, zumindest solange die Kinder kindergeldberechtigt sind. Das ändert sich natürlich, wenn die Kinder aus dem Kindergeldbezug herausfallen — dann sinkt die Förderquote deutlich. Den Mindestbeitrag jedes Jahr neu zu berechnen ist leider Pflicht. Wer das ignoriert, verschenkt bares Geld.

[BudgetBossBalint]

Ich hab mir das bei mir auch mal ausgerechnet und bin seitdem auf einen Dynamikplan umgestiegen, der den Beitrag jährlich automatisch anhebt ?. Manche Anbieter bieten das an — DWS auch, glaube ich. Kostet minimal mehr Aufwand beim Einrichten, aber dann passiert sowas nicht mehr. Alternativ: einfach 4 % deines Bruttogehalts nehmen, durch 12 teilen, den Dauerauftrag etwas über dem Minimum setzen (z.B. 10–15 € Puffer drauf), und fertig. Die Überzahlung schadet nicht — du kriegst dann halt nur die Zulage auf den Mindestbetrag, der Rest ist normaler Eigenbeitrag. Aber zumindest verfällt nichts. ?

[InflationsAngstInga]

Ich habe ähnliches erlebt, allerdings ohne Gehaltserhöhung — bei mir war es nach der Elternzeit, weil sich mein rentenversicherungspflichtiges Einkommen verändert hatte. Auch da hat der Anbieter (in meinem Fall Union Investment) erst Monate später reagiert. Was mir damals geholfen hat: Ich habe direkt bei der ZfA angerufen und nachgefragt, wie der aktuelle Stand meines Zulagenantrags ist. Die sind zwar manchmal schwer erreichbar, aber wenn man druchkommt bekommt man konkrete Auskunft. Die Telefonnummer ist 0385 667799-0, soweit ich weiß. Für das laufende Jahr wie du es beschreibst: Nachzahlung bis 31.12 funktioniert, das kann ich aus Erfahrung bestätigen. Mach das schriftlich und behalte dir einen Nachweis.