Bin ich zu spät mit ETFs angefangen? Mit 45 noch sinnvoll?

[NullRound_Norbert]

Hallo zusammen, ich weiß, ich weiß – schon wieder so ein Thread. Aber ich hab jetzt wirklich so oft gelesen dass man früh anfangen soll und jetzt bin ich 45 und hab halt nix. Außer einem Tagesgeldkonto bei der ING mit etwa 12.000 Euro drauf. Das wars. Keine Aktien, kein ETF, keine Immobilie, nix. Betriebliche Altersvorsorge hab ich eine, die wirft aber so wenig ab dass ich lieber nicht drüber nachdenke. Mein Kumpel hat mir jetzt den MSCI World empfohlen und gesagt ich soll einfach anfangen, 200 Euro im Monat oder so. Klingt erstmal gut, aber ich frag mich: macht das bei meinem Alter noch Sinn? Bis zur Rente sind das vielleicht noch 20 Jahre, und ich hab keine Ahnung was passiert wenn ich genau dann in Rente gehe und der Markt grad im Keller ist. Außerdem – soll ich das Tagesgeld auch reinkippen oder lieber als Puffer lassen? Ich verdien als Lagermitarbeiter net die Welt, also große Summen sind eh nicht drin. Aber nichts tun kann ja auch keine Lösung sein. Was würdet ihr machen? Bin ich zu spät oder ist das immer noch sinnvoll?

[RoboAdvisor_Renate]

Kurze Antwort: Nein, du bist nicht zu spät. Lange Antwort folgt. 20 Jahre Anlagehorizont ist mehr als ausreichend für einen breit gestreuten ETF-Sparplan. Der MSCI World hat historisch betrachtet jeden 15-Jahres-Zeitraum seit 1970 mit positivem Ergebnis abgeschlossen – das ist natürlich keine Garantie für die Zukunft, aber ein starkes Indiz. Was deine konkrete Situation angeht: 200 Euro monatlich über 20 Jahre bei einer angenommenen Rendite von 6% p.a. (was für den MSCI World konservativ-realistisch ist) ergibt am Ende etwa 92.000 Euro. Eingezahlt hättest du 48.000. Das ist kein Märchen, das ist Mathematik. Zur Tagesgeld-Frage: Die 12.000 Euro würde ich als Notgroschen behalten – drei bis sechs Nettomonatsgehälter als Puffer ist Standard. Was darüber hinausgeht, kannst du schrittweise investieren. Was du dir tatsächlich überlegen solltest: ein sogenanntes Sequence-of-Returns-Risiko. Sprich: Was passierst, wenn der Markt kurz vor deiner Rente einbricht? Dafür gibt es Strategien – z.B. ab Mitte 50 schrittweise umschichten in stabilere Anlagen. Aber das ist ein Problem für in 10 Jahren, nicht heute.

[RenteVomFeinsten_Reiner]

Ich bin 61 und hab mit 52 angefangen. ? Also halt die Klappe mit "zu spät". Ernst jetzt: Ich hab damals mit nem Einmalbetrag von 8.000 Euro angefangen und dann monatlich gespart. Heute steh ich bei knapp 47.000 – hat mir kein Mensch geschenkt, aber auch nicht weggezaubert. Der Markt hat zweimal ordentlich gezittert in der Zeit, aber wer nicht verkauft hat nicht verloren. Was mich damals auch beschäftigt hat: Soll ich alles auf einmal rein oder Schritt für Schritt? Hab dann nen Sparplan gemacht, einfach weil's nervenschonender ist. Du zahlst manchmal teuer ein, manchmal billig – am Ende mittelt sich das.

[Zinseszins_Zelda]

Ich ergänze Renates Rechnung mal mit einer anderen Perspektive, weil ich sowas liebe. Angenommen du fängst heute an vs. du wartest noch 5 Jahre: - Start mit 45, 20 Jahre, 200€/Monat, 6% p.a. → ca. 92.000 € - Start mit 50, 15 Jahre, 200€/Monat, 6% p.a. → ca. 58.000 € Der Unterschied: 34.000 Euro, nur weil du 5 Jahre gewartet hast. Dabei hättest du in diesen 5 Jahren sogar nur 12.000 Euro mehr eingezahlt. Der Rest ist entgangener Zinseszins. Das ist der Grund, warum "wann ist der beste Zeitpunkt" immer dieselbe Antwort hat: so früh wie möglich. Und der zweitbeste Zeitpunkt ist jetzt. Zu deiner Frage ob du das Tagesgeld komplett investieren sollst: Nicht komplett. Aber wenn du z.B. 6.000 Euro als Puffer behältst und 6.000 Euro in drei Tranchen à 2.000 Euro über sechs Monate investierst, hast du psychologisch und finanziell einen vernünftigen Einstieg.

[ImmobilienIllusionen_Ine]

Ich war auch lange im "Tagesgeld ist sicher"-Lager. Bis ich mal ausgerechnet hab, was Inflation mit dem Geld macht. Bei 3% Inflation verliert dein Tagesgeld real jeden Jahr an Wert, auch wenn die Zahl auf dem Konto gleich bleibt oder leicht steigt. Ich finde den Ansatz von @Zinseszins_Zelda gut – nicht alles auf einmal, aber auch nicht ewig zögern. Ich hab selbst letztes Jahr angefangen, Vanguard FTSE All-World über Scalable Capital, 150 Euro im Monat. Sehr unspektakulär, sehr beruhigend. ?

[Abgeltungssteuer_August]

Ein Aspekt, den ich hier noch nicht gelesen habe und der bei 45 Jahren Einstieg relevant wird: die steuerliche Behandlung. Thesaurierende ETFs (also solche, die Erträge nicht ausschütten sondern reinvestieren) unterliegen seit 2018 der Vorabpauschale. Das klingt komplizierter als es ist: Im Wesentlichen wird ein fiktiver Mindestgewinn jährlich besteuert, auch wenn du nichts verkaufst. Der Freistellungsauftrag (derzeit 1.000 Euro für Einzelpersonen) sollte bei deiner Depotbank eingerichtet sein – das spart real Geld. Beim Verkauf im Rentenalter gilt weiterhin die Abgeltungssteuer von 25% plus Soli. Es gibt Überlegungen, ob man Entnahmen streckt um in niedrigere Steuerjahre zu fallen – das ist aber Planung für deutlich später. Anbieter: Für einen einfachen Sparplan auf den MSCI World oder FTSE All-World sind Scalable Capital, Trade Republic oder die DKB kostengünstig. Die ETF-Auswahl von iShares, Vanguard oder Xtrackers ist für diesen Zweck gleichwertig.

[RisikostreuerRobert]

Ich möchte eine Sache aus Renates Post aufgreifen, weil das zu wenig diskutiert wird: RoboAdvisor_Renate schrieb:Was du dir tatsächlich überlegen solltest: ein sogenanntes Sequence-of-Returns-Risiko. Genau das. Das ist bei einem Einstieg mit 45 das eigentlich relevante Risiko – nicht ob ETFs "lohnen", sondern was passiert in der Entnahmephase. Konkrete Strategie, die ich selbst verfolge: Ich nenne es das "Gleitpfad-Modell". Ab ca. 55 reduziere ich den Aktienanteil schrittweise von 100% auf etwa 60-70% und parke den Rest in kurzlaufenden Anleihen-ETFs oder Tagesgeld. Wenn der Markt dann beim Renteneintritt einbricht, habe ich einen Puffer aus dem ich 2-3 Jahre leben kann, ohne Aktien verkaufen zu müssen. Der Markt erholt sich in der Regel. Das ist kein Hexenwerk. Aber es braucht Plan und Disziplin. Und beides kann man sich mit 45 noch gut angewöhnen.

[NullRound_Norbert]

Ok erstmal danke an alle, das hat mir echt geholfen. Hab die Rechnungen von Zelda dreimal gelesen weil ich das kaum glauben konnte – aber ja, Zinseszins macht halt was er will. Hab jetzt bei Trade Republic ein Konto eröffnet, Freistellungsauftrag eingerichtet wie August geschrieben hat (danke, daran hätte ich nie gedacht), und einen Sparplan auf den iShares MSCI World gesetzt. 150 Euro im Monat, mehr gibt der Monat grad nicht her. Die 12.000 lass ich erstmal als Puffer drauf, ausser vielleicht 3000 Euro die ich in zwei Tranchen noch dazukippe wenns psycohlogisch gut läuft. Das mit dem Gleitpfad ab 55 hab ich mir notiert @RisikostreuerRobert – klingt vernünftig. Bis dahin hab ich ja noch Zeit.

[RenteVomFeinsten_Reiner]

150 Euro im Monat ist ein guter Start. Und wenn mal ne Gehaltserhöhung kommt oder Weihnachtsgeld – einfach dazulegen. So hab ich das auch gemacht. ? Hauptsache du fängst an und lässt den Sparplan einfach laufen. Die meisten Fehler passieren wenn man anfängt nachzudenken und dann verkauft wenn's rot wird.

[Zinseszins_Zelda]

Sorry für den Spät-Reply, sehe gerade dass das hier schon etwas älter ist. Nur kurz für alle die diesen Thread über die Suche finden: Der OP hat es richtig gemacht. Kleiner Betrag, breiter ETF, Freistellungsauftrag, Puffer behalten. Das ist buchstäblich alles was man braucht. Wer hier noch überlegt: Die beste Entscheidung ist die, die du heute triffst, nicht die perfekte die du nächstes Jahr planst.