Gemeinschaftskonto Tagesgeld: doppelter Freistellungsauftrag mit Partner möglich?

[SparsameSusanne_HRO]

Hallo zusammen ? Mein Partner und ich überlegen gerade, ein gemeinsames Tagesgeldkonto zu eröffnen — wir haben beide einzeln schon Konten, aber die Zinsen sind gerade ja endlich wieder was wert, und wir wollen unsere gemeinsamen Ersparnisse etwas strukturierter anlegen. Jetzt ist mir beim Googeln aufgefallen, dass man bei einem Gemeinschaftskonto angeblich beide einen Freistellungsauftrag einreichen kann — also quasi 2 × 1.000 € = 2.000 € Sparerpauschbetrag statt nur 1.000 €. Ist das wirklich so? Und wenn ja, wie funktioniert das genau in der Praxis? Stellt jeder von uns 1.000 € Freistellungsauftrag bei der Bank, oder macht das einer alleine? Wir sind nicht verheiratet, nur zusammenlebend — spielt das eine Rolle? Noch eine Frage dazu: Wenn wir 50.000 € auf dem Gemeinschaftskonto parken und z.B. 3,5% Zinsen bekommen, wären das 1.750 € Zinsen im Jahr. Mit 2.000 € Freistellungsauftrag wäre das dann komplett steuerfrei, richtig? Oder habe ich da einen Denkfehler? Bin Krankenschwester und kein Steuerprofi, also bitte nicht zu kompliziert ? Danke schon mal! Schichtdienst, aber trotzdem Sparplan ?

[BeritausHamburg]

Hallo Susanne! ? Ich kann da etwas Licht ins Dunkel bringen, weil ich das vor einem Jahr mit meinem Freund genau so gemacht habe. Ja, das funktioniert tatsächlich! Bei einem Gemeinschaftskonto (Oder-Konto) können beide Kontoinhaber jeweils einen eigenen Freistellungsauftrag stellen — und zwar jeder bis zu 1.000 €. Das macht zusammen 2.000 €, die komplett von der Abgeltungsteuer befreit sind. In der Praxis läuft das so: Die Bank teilt die Zinsen auf beide Inhaber auf (meist 50/50), und jeder hat seinen eigenen Freistellungsauftrag hinterlegt. Du gibst also bei der Kontoeröffnung einfach an, dass ihr beide jeweils 1.000 € freistellen möchtet. Wichtig: Ihr müsst aber aufpassen, dass ihr nicht anderswo schon euren vollen Freibetrag ausgeschöpft habt! Der gilt pro Person und insgesamt für alle Kapitalerträge — also Zinsen, Dividenden, ETF-Ausschüttungen usw. Und nein, verheiratet müsst ihr dafür nicht sein. Das ist für Unverheiratete genauso möglich. ?

[SparstrumpfSigrid]

Was Berit sagt, stimmt so. Ich hab sowas Ähnliches schon seit Jahren mit meinem Mann — wobei wir verheiratet sind, aber das Prinzip ist gleich. Nur ein kleiner Hinweis aus Erfahrung: Manche Banken fragen bei der Kontoeröffnung gar nicht aktiv danach, ob man den Freistellungsauftrag aufteilen möchte. Da muss man manchmal selbst nachhaken. Bei unserem damaligen Konto bei der Deutschen Bank hat das erst nach einem Anruf geklappt — die hatten zunächst nur einen Auftrag eingetragen. Also: lieber einmal nachfragen und kontrollieren!

[Tilgungsrechner_Theo]

Ich ergänze das noch etwas präziser, weil ich hier ein paar Ungenauigkeiten sehe: Der Sparerpauschbetrag beträgt seit 2023 tatsächlich 1.000 € pro Person (vorher waren es 801 €). Bei einem Gemeinschaftskonto können beide Inhaber jeweils einen Freistellungsauftrag erteilen — das ist korrekt. Aber zur Rechnung von Susanne: 50.000 € × 3,5% = 1.750 € Zinsen. Diese werden bei einem Oder-Konto gleichmäßig aufgeteilt, also je 875 € pro Person. Beide liegen damit unter ihren jeweiligen 1.000 €, also ja — steuerfrei, sofern der restliche Freibetrag nicht anderweitig verbraucht ist. Was ich noch hinzufügen möchte: Das Finanzamt geht bei unverheirateten Paaren davon aus, dass die Zinsen hälftig zuzurechnen sind, sofern keine andere Regelung dokumentiert ist. Wenn einer von euch deutlich mehr eingezahlt hat, könnte das theoretisch ein Thema werden — in der Praxis bei Tagesgeld aber kaum relevant, solange ihr keine riesigen Summen bewegt.

[Schnäppchenjäger_Schorsc]

Theo hats eigentlich schon gut erklärt ? Aber ich füg noch was Praktisches hinzu: Wir haben das mit meiner Freundin bei der ING gemacht — Gemeinschafts-Tagesgeld, beide je 1000€ Freistellungsauftrag. Funktioniert einwandfrei, die App zeigt auch für beide getrennt an, wieviel Freibetrag noch übrig ist. Onboarding war einfach, ging in 20 Minuten per VideoIdent. Alternativ schau dir auch die Trade Republic an — die zahlen aufs Verrechnungskonto auch ganz ordentliche Zinsen, aber ich weiß grad nicht ob die Gemeinschaftskonten anbieten. Glaub nicht? ? Auf jeden Fall: der Trick mit dem doppelten Freibetrag ist quasi der einzige legale "Hack" beim Tagesgeld, also nutzen! ??

[KreditkartenKlaudi]

@Schnäppchenjäger_Schorsch Trade Republic hat kein Gemeinschaftskonto, das stimmt leider ? Die sind da ziemlich eingeschränkt was Kontostrukturen angeht. Ich hab das Thema auch gerade für mich und meinen Freund gecheckt. DKB und ING bieten Gemeinschafts-Tagesgeld an, die Consorsbank auch. Bei der Comdirect (jetzt Commerzbank) geht das glaub ich auch noch, aber die Zinsen sind da aktuell nicht so prickelnd. Was ich noch cool fand: Wenn ihr später mal heiratet, ändert sich an der Freistellungsauftrag-Logik übrigens nichts grundsätzliches — verheiratete Paare können sogar einen gemeinsamen Freistellungsauftrag bis 2.000€ stellen, also gleiches Ergebnis, nur einfacher zu verwalten ?✨

[Girokonto_Gabi_Gera]

ich dachte immer das geht nur bei verheirateten?? ? hab das nie in frage gestellt weil wir nie zusammen ein konto hatten. wieder was gelernt lol aber mal blöde frage: wenn ich jetzt schon bei zwei banken freistellungsaufträge hab, kann ich dann trotzdem noch einen fürs gemeinschaftskonto stellen? oder ist dann der freibetrag schon voll?

[Tilgungsrechner_Theo]

Girokonto_Gabi_Gera schrieb:wenn ich jetzt schon bei zwei banken freistellungsaufträge hab, kann ich dann trotzdem noch einen fürs gemeinschaftskonto stellen? Ja, das geht — aber die Summe aller deiner Freistellungsaufträge darf 1.000 € nicht überschreiten. Du kannst den Betrag auf beliebig viele Banken aufteilen, z.B. 400 € bei Bank A, 300 € bei Bank B, 300 € bei Bank C. Aber insgesamt maximal 1.000 € pro Person. Wenn du also für ein neues Gemeinschaftskonto noch Freibetrag reservieren willst, musst du bei einer der anderen Banken den Auftrag entsprechend reduzieren. Die meisten Banken haben dafür ein Online-Formular oder einen kurzen Brief-Prozess.

[VollkaskoVermeiderin_Ver]

Ich möchte noch einen Punkt einwerfen, der hier noch nicht genannt wurde: Wenn ihr ein Gemeinschaftskonto eröffnet, habt ihr beide volle Verfügungsgewalt über das gesamte Guthaben — jeder kann theoretisch alleine alles abheben, ohne den anderen zu fragen. Das ist bei einem Oder-Konto (was Tagesgeldkonten meistens sind) so vorgesehen. Das ist bei einem festen Partner kein Problem, aber ich würde das zumindest kurz ansprechen. Nicht weil ich pessimistisch bin, sondern weil ich das für ein normales Gespräch halte, das man vor dem Zusammenlegen von Geld führen sollte. Bei meinem Ex wäre das ein Problem gewesen — bei meinem jetzigen Mann nicht. ? Steuerlich ist die Lösung mit dem doppelten Freibetrag jedenfalls sinnvoll, da haben die anderen recht.

[ETF_Schweizerin_Eva]

Kurze Ergänzung zur Vollständigkeit, weil ich das in meiner Beratungstätigkeit (privat) oft erkläre: Die hälftige Zurechnung der Zinsen beim Gemeinschaftskonto ist steuerrechtlich der Standardfall. Das bedeutet: Die Bank bescheinigt jedem Inhaber 50% der Erträge auf der Jahressteuerbescheinigung. Diese Bescheinigung braucht ihr, falls ihr eine Steuererklärung macht oder das Finanzamt fragt. Für die Praxis heißt das: Stellt sicher, dass beide Inhaber ihre Jahressteuerbescheinigungen von der Bank erhalten — manche Banken schicken die nur einmal (an den Erstinhaber). Bei der ING z.B. kann man das im Online-Banking separat für beide Kontoinhaber abrufen. Und noch ein Punkt für Susannes konkrete Rechnung: 3,5% Tagesgeld auf 50.000 € ist im aktuellen Zinsumfeld (Stand: Mitte 2024) schon eher das obere Ende. Schaut euch aktuelle Vergleiche an — viele Banken locken mit Neukundenkonditionen für 3-6 Monate, danach fällt der Zins oft deutlich. Langfristig eher 2,5–3% realistisch.