RLV kündigen und neu abschließen nach Gewichtsverlust — wie geht man das ohne Lücke an?

[HäuslebauHorst_BW]

Hallo zusammen, ich bin seit ein paar Jahren mit einer Risikolebensversicherung dabei, die ich damals recht teuer abgeschlossen hab — wegen Übergewicht und weil ich noch geraucht hab. Bin Handwerksmeister, Haus läuft noch 18 Jahre, Familie hängt dran, also brauche ich die Absicherung definitiv. Jetzt hab ich in den letzten zwei Jahren knapp 28 Kilo abgenommen, rauche seit 14 Monaten nicht mehr (Nichtraucher laut den meisten Versicherern ab 12 Monaten, soweit ich weiß). Aktuell zahle ich 87 Euro im Monat für 300.000 Euro Versicherungssumme. Ein Kumpel von mir hat ähnliche Werte und zahlt gerade mal 38 Euro — als Nichtraucher mit Normalgewicht. Meine Frage: Wie gehe ich das sauber an, ohne dass ich irgendwann ohne Schutz dastehe? Also: - Erst neue Police abschließen, dann alte kündigen — oder andersrum? - Wie lange sollte man die Gesundheitsverbesserung nachweislich „durchgehalten" haben? - Gibt es Fallen bei der Gesundheitsprüfung, die man kennen sollte? - Lohnt sich ein Makler oder reicht ein Vergleichsportal? Ich will nicht nochmal so einen Fehler machen wie damals und einfach irgendwas unterschreiben. Wer hat Erfahrung damit?

[Zinseszins_Zelda]

Die Reihenfolge ist eindeutig: erst neue Police beantragen und genehmigt bekommen, dann erst die alte kündigen. Niemals umgekehrt. Der Grund ist simpel — der neue Antrag kann abgelehnt werden, mit Ausschlüssen versehen werden oder zu einem höheren Beitrag führen als erwartet. Solange der neue Vertrag nicht rechtskräftig und policiert ist, sitzt man sonst ohne Schutz da. Das wäre bei laufendem Immobilienkredit schlicht fahrlässig. Zur Nichtraucherfrist: Die meisten Versicherer verlangen tatsächlich 12 Monate ohne Nikotin — das schließt auch E-Zigaretten und Nikotinpflaster ein, je nach Anbieter unterschiedlich. Am besten die konkreten Bedingungen des Wunschanbieters prüfen, bevor man den Antrag stellt. Beim BMI gilt: Die günstigsten Tarife beginnen häufig unter einem BMI von 30, manche sogar erst unter 27. Rechne das vorher genau durch. Dein Hausarzt kann dir ein aktuelles Attest ausstellen — das ist zwar nicht zwingend nötig, aber bei Rückfragen hilfreich. Makler mit Spezialisierung auf Biometrie würde ich hier einem reinen Online-Vergleich vorziehen. Portale wie morgen-und-morgen.de oder softfair werden von Maklern genutzt — als Endkunde sieht man dort nicht alles.

[HannahHaushaltet]

Oh, das kenn ich gut — mein Mann hatte ein ähnliches Thema! ? Wir haben damals einen unabhängigen Makler genommen, der auf Versicherungen spezialisiert war, und der hat uns genau diese Reihenfolge erklärt: neuen Vertrag abschließen → Überschneidung ein bis zwei Monate in Kauf nehmen → dann alte Police kündigen. Die Doppelzahlung für kurze Zeit ist günstiger als das Risiko einer Lücke. Was mein Mann nicht auf dem Schirm hatte: Bei der Gesundheitsprüfung wurden auch Arztbesuche der letzten fünf Jahre abgefragt. Er hatte mal wegen Rückenproblemen beim Orthopäden war — das hat keinen Risikoaufschlag gegeben, aber man muss es angeben. Niemals etwas verschweigen! Das kann im Leistungsfall zur kompletten Ablehnung führen. ? Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox geben einen ersten Überblick, aber die Gesundheitsfragen sind dort vereinfacht. Für euren Fall mit Vorgeschichte würde ich wirklich einen echten Makler empfehlen.

[Doppeldeckerhorst]

Ich sag mal so: 87 Euro für RLV ist schon happig, aber immerhin warst du damals versicherbar. Mein Schwager hat sich das mit dem Rauchen schöngeredet und wurde glatt abgelehnt. ? Also erstmal Glückwunsch zur Abnehmaktion — 28 Kilo ist kein Pappenstiel! Ich versuch das seit Jahren und komm nicht mal an 5 ran... Zur Sache: Das mit „erst neu abschließen, dann kündigen" stimmt, das hab ich auch so gemacht als ich damals gewechselt hab. Die zwei Monate Doppelbeitrag ärgernd, aber besser als das andere.

[WeltportfolioWalter]

Ergänzend zu den bisherigen Beiträgen möchte ich auf einen Aspekt hinweisen, der häufig übersehen wird: das Eintrittsalter beim neuen Vertrag. Risikolebensversicherungen werden nach Eintrittsalter kalkuliert. Je älter man beim Neuabschluss ist, desto höher der Beitrag — unabhängig vom Gesundheitszustand. In Ihrem Fall (Mitte bis Ende 40) ist der Effekt der Gesundheitsverbesserung vermutlich trotzdem erheblich, aber man sollte die Gesamtrechnung aufmachen. Konkret: Wenn Sie jetzt mit 49 Jahren einen neuen 18-Jahres-Vertrag abschließen, läuft dieser bis 67. Hatten Sie den alten Vertrag mit 44 abgeschlossen, war das Eintrittsalter günstiger. Die Beitragsdifferenz durch Nichtraucher- und Normalgewichtstarif sollte diese Altersdifferenz dennoch deutlich überkompensieren — aber das sollte man mit echten Zahlen prüfen, nicht schätzen. Empfehlung: Einen Angebotssatz von mindestens drei verschiedenen Anbietern einholen — etwa Hannoversche, Europa oder Cosmos Direkt — und dann vergleichen. Die Hannoversche ist seit Jahren für günstige Beiträge bekannt, ohne dass die Bedingungen schlechter wären.

[EinzelkindEike_Invest]

Alter, 28 Kilo in 2 Jahren ist brutal, Respekt! ? Ich schwitze schon wenn ich ans Treppensteigen denk lol Aber mal konkret: ich hab letztes Jahr auch gewechselt (von nem teuren Altvertrag aus 2019), und zwar über einen Makler der auf Biometrie spezialisiert ist. Der hat für mich sogenannte anonyme Voranfragen bei mehreren Versicherern gestellt — ohne dass mein Name irgendwo im System landet. So weiß man vorher ob und zu welchen Konditionen man angenommen wird. Das ist mega wichtig weil: wenn du einfach blind Anträge stellst und abgelehnt wirst, landet das im HIS (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer) und macht weitere Anträge schwieriger. Also unbedingt diesen anonymen Weg gehen! ? Mein Makler hat das kostenlos gemacht, verdient ja an der Provision. War am Ende fast 40 Euro günstiger pro Monat.

[RuhestandsRainer]

Der Hinweis von EinzelkindEike_Invest auf das HIS ist absolut goldrichtig und wird viel zu selten erwähnt. Das Hinweis- und Informationssystem ist eine Art schwarze Liste der Versicherer — Ablehnungen und auffällige Anträge werden dort gespeichert. Man kann zwar Auskunft über die eigenen gespeicherten Daten anfordern (per Schreiben an die GDV-Tochter Informa HIS), aber besser ist es, erst gar keine negativen Einträge zu produzieren. Ich habe das seinerzeit als Ingenieur bei meiner betrieblichen Absicherung auch durchexerziert. Anonyme Risikovoranfrage über einen Makler ist der sauberste Weg. Noch ein Punkt, den ich für wichtig halte: Prüfen Sie in Ihrem alten Vertrag, ob eine Nachversicherungsgarantie oder ein Änderungsrecht bei Gesundheitsverbesserung vereinbart ist. Manche älteren Tarife haben das — dann könnte man den Beitrag beim bestehenden Anbieter reduzieren lassen, ohne neue Gesundheitsprüfung. Das wäre die einfachste Lösung, falls vorhanden.

[Haushaltsheld_Heiko]

Guter Punkt von RuhestandsRainer — den Altvertrag mal genau durchlesen lohnt sich. Bei mir war da tatsächlich sowas drin, aber nur für Erhöhungen der Versicherungssumme bei Lebensereignissen, nicht für Beitragsreduzierungen. Also nicht zu viel erwarten. Ich hab letztes Jahr selbst gewechselt, ähnliche Situation. Mein Vorgehen war so: - Makler gesucht über das Netzwerk eines Kollegen — jemand der wirklich Ahnung von Biometrie hat, kein Allround-Fuzzi - Anonyme Voranfrage bei vier Versicherern - Zwei haben Normalkonditionen angeboten, einer mit kleinem Aufschlag, einer abgelehnt - Beim günstigsten Anbieter Antrag gestellt, police abgewartet - Erst dann alte Police zum nächsten Monat gekündigt Die zwei Monate Überschneidung haben mich ca. 90 Euro gekostet, spare aber jetzt 34 Euro pro Monat. Hat sich also nach drei Monaten amortisiert. Klingt simpel, aber man muss es halt wirklich in dieser Reihenfolge machen. Ach ja: Dein Hausarzt sollte aktuelle Laborwerte haben — die können bei der Einschätzung helfen ob du wirklich in die günstige Risikoklasse kommst. Manche Versicherer fragen detailliert nach Blutdruck, Cholesterin etc.

[HäuslebauHorst_BW]

Wow, das ist richtig viel Input — danke euch allen! Hab das grad alles durchgelesen. Der Hinweis mit dem HIS hat mich echt erschrocken, das kannte ich nicht. Und die anonyme Voranfrage klingt genau nach dem richtigen Weg. Hab ich also Glück gehabt dass ich hier erstmal gefragt hab bevor ich irgendwo blind antrage. Den alten Vertrag werde ich heute Abend nochmal raussuchen und nach einer Klausel zur Gesundheitsverbesserung schauen — wäre natürlich der einfachste Weg. Glaub aber nicht dass der Anbieter (war damals über nen Kollegen aus dem Betrieb vermittelt worden, kein unabhängiger Makler) sowas drin hat. Zum Thema Eintrittsalter: das hatte ich gar nicht bedacht. Muss ich mal durchrechnen. Bin jetzt 51, der alte Vertrag läuft noch bis ich 69 bin — das passt eigentlich gut zum Haus. Wenn ich neu abschließe muss ich schauen dass die Laufzeit auch bis mindestens 69 geht. Ich werde mir einen Makler suchen — falls jemand ne Empfehlung hat wie man einen seriösen mit Biometrie-Fokus findet, gerne her damit. Ansonsten schau ich mal bei Netzwerken wie dem Bundesverband Finanzdienstleistung ob da was zu finden ist. Danke nochmal, super Forum hier.

[Zinseszins_Zelda]

Kurze Ergänzung zur Maklersuche: Der Begriff „Biometrie-Spezialist" ist nicht geschützt, aber es gibt einige Anhaltspunkte für Seriosität. Schauen Sie nach Maklern die Mitglied im BDVM (Bundesverband Deutscher Versicherungsmakler) sind, oder suchen Sie nach dem Stichwort „Risikovoranfrage RLV" — seriöse Makler erklären diesen Prozess transparent auf ihrer Website. Außerdem: Finger weg von Maklern, die ausschließlich einen einzigen Anbieter empfehlen ohne Vergleich. Das ist ein Warnsignal.