Kreditkarte trotz negativer Schufa – geht das überhaupt noch?

[FreistellungsauftragFred]

Ich wende mich hier mal mit einem etwas ungewohnten Thema an die Runde, denn eigentlich beschäftige ich mich beruflich mit ganz anderen Finanzfragen. Aber manchmal trifft es einen selbst. Hintergrund: Vor etwa vier Jahren gab es bei mir eine Phase mit erheblichen finanziellen Schwierigkeiten – Kurzarbeit, ein geplatzter Privatkreditvertrag mit einem Bekannten, und in der Folge zwei nicht beglichene Raten bei einem Ratenkauf, die inzwischen tatsächlich an ein Inkassounternehmen gingen. Beide Forderungen sind seit fast zwei Jahren vollständig bezahlt, die Schufa-Einträge bestehen aber noch – laut meiner Selbstauskunft bis voraussichtlich 2026. Ich habe bei drei Instituten (DKB, Barclays und einer lokalen Volksbank) Kreditkartenanträge gestellt – alle drei abgelehnt, jeweils mit dem Hinweis auf die Schufa-Auskunft. Eine Prepaid-Kreditkarte habe ich aktuell über die Fidor Bank, die funktioniert zwar für Online-Einkäufe, aber bei Mietwagen, Hotelbuchungen mit Kaution und geschäftlichen Buchungen stoße ich regelmäßig an Grenzen. Meine Frage konkret: Gibt es Anbieter, die trotz negativer Schufa-Einträge (bei vollständig bezahlten Altschulden) eine reguläre Kreditkarte – also mit echtem Kreditrahmen – ausstellen? Oder ist man in dieser Situation tatsächlich auf Prepaid angewiesen, bis die Einträge verfallen? Ich habe von manchen Direktbanken oder Neobanken gehört, die bei der Schufa-Prüfung großzügiger sein sollen – aber ich möchte nicht weitere Ablehnungen riskieren, da jede Anfrage ja selbst wieder die Schufa belastet.

[HamburgerHaushalt_Hanne]

Oh Fred, das kenn ich leider aus eigener Erfahrung ? Ich war mal in ner ähnlichen Lage, nach ner Scheidung hat's bei mir auch gerattert mit Zahlungen. Also was ich gemacht hab: Die Hanseatic Bank GenialCard hat mich damals nicht abgelehnt, obwohl ich nen Eintrag hatte. Ob das bei dir auch klappt kann ich natürlich nicht versprechen, aber die prüfen anscheinend etwas anders. Kostenlos ist die auch. Was du sagst mit den Schufa-Anfragen – da hast du absolut recht! Unbedingt nur Konditionsanfragen stellen, keine Kreditanfragen. Konditionsanfragen tauchen in der Schufa nur für dich selbst auf, nicht für andere Banken. Das wissen überraschend viele nicht! ? Ob die Genialcard ein echtes Kreditlimit gibt oder nur sowas wie einen Puffer – das müsstest du direkt fragen. Ich mein, ganz ohne Prüfung kommt natürlich niemand an echtes Kreditgeld.

[SparplanSeppel]

Servus Fred, als Steuerfachwirt fragst du uns Normalos? ? Aber Schufa ist halt kein Steuerrecht, da sind wir alle gleich. Also ich hab mal n Kumpel ghabt, der hatte ähnliches Problem. Der ist dann zur Targobank gegangen – persönlich in die Filiale, nicht online – und hat das erklärt. Die haben ihm tatsächlich ne Kreditkarte gegeben, allerdings mit nem mickrigen Limit von 500 Euro. Aber immerhin! Für Mietwagen und Hotel reicht das ja meistens. Der persönliche Kontakt macht manchmal den Unterschied, weil dann jemand Mensch schaut und nicht nur der Algorithmus. Ob das heute noch so funktioniert – keine Ahnung, is schon 2-3 Jahre her.

[TagesgeldTanja_B]

Ich möchte da mal etwas strukturierter rangehen, weil das Thema wirklich viele Fallstricke hat. Erstens zur Kernfrage: Eine echte Kreditkarte (also mit revolvierendem Kreditrahmen) bei negativer Schufa ist extrem schwer zu bekommen, das muss man ehrlich sagen. Die meisten Anbieter lehnen automatisch ab, sobald ein negativer Eintrag vorliegt – egal ob bezahlt oder nicht. Was es aber gibt: - Secured Credit Cards / Karten mit Sicherheitsleistung: Manche Anbieter geben eine Kreditkarte, wenn man vorab ein Guthaben hinterlegt, das als Sicherheit dient. Das ist technisch keine Prepaid-Karte, funktioniert aber ähnlich. Vorteil: Sie werden als echte Kreditkarte bei Mietwagen akzeptiert. - Boon (früher Wirecard, jetzt über Wirecard-Nachfolger): Funktioniert technisch als Prepaid, wird aber von vielen Mietwagen-Anbietern wie eine echte Mastercard akzeptiert. - Revolut und N26: Beide machen keine harte Schufa-Anfrage für das Basiskonto, aber die Kreditkartenfunktionen (Kredit-Feature bei Revolut) laufen dann doch über Bonitätsprüfung. Was Fred konkret zum Thema Mietwagen hilft: Bei vielen Autovermietern reicht inzwischen eine Debitkarte (also Girokonto-gebundene Mastercard/Visa), wenn man bereit ist, eine höhere Kaution zu hinterlegen. Das N26-Konto gibt es ohne Schufa-Ablehnung, die Mastercard dazu ist eine Debitkarte – die akzeptieren viele Vermieter.

[BausparkassenBernd]

Ich geb mal den Spielverderber: Ich würde grundsätzlich davon abraten, bei negativer Schufa aktiv nach Kreditrahmen zu suchen. Nicht weil ich moralisch urteilen will, sondern weil die Anbieter, die trotz schlechter Bonität Kredit geben, das i.d.R. mit deutlich höheren Zinsen und Gebühren kompensieren. Da zahlt man dann drauf. Bis 2026 sind's was – noch zwei Jahre? Das ist überschaubar. Eine saubere Schufa ist das Fundament, auf dem man dann vernünftig aufbauen kann.

[HamburgerHaushalt_Hanne]

BausparkassenBernd schrieb:Bis 2026 sind's was – noch zwei Jahre? Das ist überschaubar. Bernd, ich versteh deinen Punkt, aber zwei Jahre sind für jemanden der beruflich reisen muss und nen Mietwagen braucht nicht einfach mal eben überbrückbar ? Fred hat ja konkret geschäftliche Buchungen erwähnt. Das ist kein Luxusproblem. Außerdem: Wenn Tanja recht hat mit der N26-Debitkarte, dann ist das doch ne saubere Lösung ohne Kreditrahmen und ohne Schufa-Risiko. Kein Kredit = keine Zinsfalle.

[TagesgeldTanja_B]

@FreistellungsauftragFred noch ein konkreter Tipp den ich vergessen hatte: Schau dir die Advanzia Bank (Gebührenfrei Mastercard Gold) an. Die sind für ihre relativ lockere Vergabepolitik bekannt – ich kenne zwei Leute, bei denen das trotz Schufa-Einträgen geklappt hat. Aber: Stelle nur eine Konditionsanfrage, nicht direkt den Antrag, wie Hanne schon sagte. Und noch was: Wenn du die Schufa-Selbstauskunft hast, prüf nochmal genau ob die Einträge korrekt sind. Vollständig bezahlte Forderungen müssen nach 3 Jahren ab Zahlung gelöscht werden – nicht erst nach dem ursprünglichen Verfallsdatum. Wenn das Inkassounternehmen die Erledigung korrekt gemeldet hat, könnte sich der Löschtermin 2026 sogar nach vorne verschieben lassen. Da lohnt sich eine direkte Anfrage bei der Schufa.

[SparplanSeppel]

Was Tanja grad sagt mit den 3 Jahren ab Zahlung – das ist wichtig!! Hab das auch erst kürzlich irgendwo gelesen. Wenns stimmt dass die Schulden seit 2 Jahren bezahlt sind, könntest du theoretisch schon bald ne Löschung beantragen. Das wäre doch viel besser als irgendwelche Umgehungslösungen ? Steuerfachwirt der die Schufa-Löschfristen nicht kennt – jetzt hast du wieder was gelernt ? Aber mal im Ernst, frag da lieber nochmal nach, das klingt nach nem echten Hebel für dich.