Umschuldung mehrere Kredite zu einem – lohnt sich das bei 7,9%, 9,2% und 11,5%?

[RentnerKarlheinz]

Guten Tag zusammen, ich hoffe, ich bin hier mit meiner Frage richtig. Ich bin zwar schon Rentner, habe aber noch drei laufende Ratenkredite aus den letzten Jahren, die mich monatlich ganz schön beschäftigen. Es handelt sich um folgende: - Kredit 1: noch ca. 8.400 Euro Restschuld, Zinssatz 7,9%, läuft noch 36 Monate - Kredit 2: noch ca. 5.200 Euro Restschuld, Zinssatz 9,2%, läuft noch 24 Monate - Kredit 3: noch ca. 3.100 Euro Restschuld, Zinssatz 11,5%, läuft noch 18 Monate Zusammen also knapp 16.700 Euro Restschuld. Drei verschiedene Abbuchungen, drei verschiedene Banken — das ist ehrlich gesagt etwas unübersichtlich geworden für mich. Nun habe ich bei der ING ein Angebot gesehen für einen Ratenkredit mit 5,49% effektivem Jaheszins (zumindest wurde mir das so angezeigt, ich weiß, das kann bonitätsabhängig sein). Wenn ich alle drei ablöse und zu einem zusammenfasse, würde ich monatlich sicher entlastet — aber die Vorfälligkeitsentschädigungen machen mir Sorgen. Bei Konsumkrediten sind das doch maximal 1% vom Restbetrag, oder? Hatte das irgendwo gelesen. Meine Frage an die Runde: Hat jemand das schon gemacht? Ab welchem Restbetrag oder welcher Zinsdifferenz lohnt sich das überhaupt noch, wenn man die Vorfälligkeitskosten einrechnet? Und gibt es vielleicht sogar Banken, die keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen bei Ablösung? Für jeden Tip dankbar. ? — Karlheinz

[ETF-Henning]

Hey Karlheinz, gute Nachricht zuerst: Du liegst mit der 1%-Regel richtig. Bei Konsumentenkrediten (also keine Immobiliendarlehen) ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf 1% der Restschuld begrenzt, wenn die Restlaufzeit noch über 12 Monate ist — und auf 0,5% wenn sie darunter liegt. Das steht so im BGB §502. Jetzt mal kurz grob gerechnet für dich: - Kredit 1: 1% von 8.400 € = 84 € - Kredit 2: 1% von 5.200 € = 52 € - Kredit 3: 0,5% von 3.100 € = 15,50 € (unter 12 Monate Restlaufzeit → 0,5%) Gesamte Vorfälligkeitskosten: ca. 151,50 €. Das ist absolut überschaubar. Jetzt der Zinsvergleich: Dein gewichteter Durchschnittszins auf die 16.700 € liegt bei ca. 9,0% (grob gewichtet nach Restschuld). Wenn du auf 5,49% runterkommst, sparst du über die Laufzeit — sagen wir 36 Monate für den neuen Kredit — locker 1.000–1.200 € an Zinsen. Die 151 € Vorfälligkeit amortisieren sich nach etwa 5 Monaten. Klingt nach einem Selbstgänger für mich. ? Einziger Haken: Der 5,49%-Zins bei der ING ist ein Bestzins. Rentner bekommen leider nicht immer den besten Bonitätsscore, also unbedingt erst anfragen und schauen, was tatsächlich rauskommt, bevor du kündigst.

[PeterOhnePlan]

alter 11,5% zinsen?? das is ja fast kredithaien-niveau ? ich würd das sofort umschulden ohne groß nachzudenken. die vorfälligkeit is doch peanuts wie henning schon sagt ich hab ma nen kredit bei der targobank gehabt, die ham auch keine vorfälligketi verlangt glaub ich, oder wars ne andere... keine ahnung eigentlich ? aber frag einfach bei 2-3 banken an, smava und verivox haben da auch gute vergleiche

[ZinsjaegerPro]

Henning hat die Grundrechnung korrekt dargestellt. Ich ergänze aus Bankperspektive ein paar wichtige Punkte: Zur Vorfälligkeitsentschädigung: Die 1%-Regelung gilt nur, wenn im Vertrag keine niedrigere oder gar keine VFE vereinbart wurde. Manche Direktbanken (z.B. Consors Finanz, früher auch die Norisbank) haben in einigen Verträgen explizit auf VFE verzichtet. Lohnt sich, in die Vertragsunterlagen zu schauen. Zur Bonität: Bei einem Renten-Einkommen kommt es stark auf die Höhe der Rente und bestehende Verbindlichkeiten an. 16.700 € bei einem Rentner mit stabiler gesetzlicher Rente ist für die meisten Banken kein Problem — stabiles Einkommen, kein Ausfallrisiko durch Jobverlust. Das wird oft unterschätzt. Konkrete Empfehlung: ING, DKB und Postbank haben derzeit (Stand: Frühjahr 2025) noch relativ wettbewerbsfähige Konditionen im Ratenkredit-Segment. Smava oder Check24 für eine Ersteinschätzung nutzen, aber danach direkt bei der Bank anfragen — die Vergleichsportale haben teils höhere Effektivzinsen als die direkte Anfrage. Und: Sofern möglich, Laufzeit des neuen Kredits möglichst kurz halten. 24 Monate statt 48 spart trotz höherer Rate deutlich mehr Gesamtzins.

[Dividenden_Dieter]

Ich sehe das pragmatisch: Die Rechnung von ETF-Henning stimmt in der Richtung, aber man sollte noch einen Punkt beachten, den hier keiner erwähnt hat. Wenn du die Laufzeit des neuen Kredits auf z.B. 48 Monate streckst um die Rate zu senken, zahlst du unter Umständen mehr Gesamtzinsen als vorher — auch wenn der Zinssatz niedriger ist. Das ist ein klassischer Fehler. Laufzeit immer so kurz wie monatlich tragbar halten. Konkret: Bei 16.700 € und 5,49% über 36 Monate zahlst du ca. 1.510 € Gesamtzinsen. Bei deinen alten Konditionen (gewichtet ~9%) über vergleichbare Restlaufzeiten wärst du bei ca. 2.300–2.500 € Gesamtzinsen. Also ca. 800–1.000 € Ersparnis nach VFE. Das ist reell.

[RentnerKarlheinz]

Vielen Dank schon mal für die schnellen Antworten! Das mit dem §502 BGB wusste ich nicht, das beruhigt mich sehr. Ich habe gerade nochmal in meine Verträge geschaut — beim Kredit 3 (dem mit 11,5%) steht tatsächlich nichts von einer Vorfälligkeitsentschädigung drin, die Volksbank hat das wohl weggelassen. @ZinsjaegerPro: Guter Hinweis mit der Laufzeit. Meine Rente beträgt ca. 1.780 Euro netto, dazu kommt noch eine kleine Betriebsrente von 340 Euro. Das sollte hoffentlich reichen für die Bonitätsprüfung. @Dividenden_Dieter: Ja, das mit der Laufzeit habe ich auch schon überlegt. Ich würde versuchen, maximal 36 Monate zu nehmen, das kommt in etwa hin mit meiner längsten Restlaufzeit.

[Immokoenig_RLP]

Karlheinz, 2.120 € netto Gesamteinkommen im Monat und 16.700 € Kredit — das ist eine sehr solide Quote. Keine Bank wird da lange zögern. ? Was ich noch ergänzen würde: Schau dir auch die Targobank an. Die haben regelmäßig Aktionen mit 0% Bearbeitungsgebühr und die Zinsen sind manchmal günstiger als bei den Platzhirschen. Ich hab für einen Kunden vor einem Jahr dort einen Umschuldungskredit über 22.000 € zu 5,9% abgewickelt — reibungslos und schnell. Keine Verbindung zu denen, nur Erfahrungswert. Und nein, ich verkaufe keine Kredite, ich mach Immobilien ? — aber die Finanzierungsseite kennt man halt.

[Klaus_K]

Guten Tag Herr Karlheinz, ich möchte noch einen steuerlichen Aspekt einbringen, auch wenn er hier möglicherweise nicht unmittelbar greift: Die Zinsen für private Konsumentenkredite sind steuerlich nicht absetzbar, das nur zur Vollständigkeit. Insofern gibt es hier keinen steuerlichen Hebel — der Vorteil liegt rein in der Zinsersparnis. Was mich aber interessiert: Haben Sie bei den Kreditverträgen geprüft, ob ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht nach §489 BGB besteht? Das gilt zwar hauptsächlich für Immobiliendarlehen mit Zinsbindung über 10 Jahre, aber manchmal gibt es in älteren Verträgen Gestaltungen, die ähnliches erlauben. Ansonsten schließe ich mich den Vorpostern an: Bei Ihrer Finanzsituation und der Zinsdifferenz ist die Umsculdung wirtschaftlich sinnvoll. Lassen Sie sich das Angebot schriftlich bestätigen bevor Sie kündigen.

[ETF-Henning]

RentnerKarlheinz schrieb:beim Kredit 3 (dem mit 11,5%) steht tatsächlich nichts von einer Vorfälligkeitsentschädigung drin Perfekt, dann ist der Kredit 3 quasi kostenlos ablösbar. Das macht die Sache noch klarer. ? Noch ein praktischer Tipp für den Ablauf: Neuen Kredit erst beantragen und genehmigt bekommen, dann erst die alten kündigen. Klingt offensichtlich, aber ich hab schon Leute gesehen die es andersrum gemacht haben und dann kurz ohne Geld dastanden. Die Auszahlung des neuen Kredits dauert meist 2–5 Werktage nach Vertragsunterzeichnung, die Ablösung der alten Kredite kann man dann direkt beauftragen.

[Sparfuchs1985]

Ich hab genau das vor zwei Jahren gemacht — vier Kredite zu einem zusammengefasst, Gesamtschuld damals ca. 23.000 €. War bei der DKB gelandet mit 6,2% (mein Bonitätsscore war nicht perfekt). Gesamtersparnis nach allen Kosten: knapp 1.400 € über die Laufzeit. Hat sich definitiv gelohnt, und das Gefühl, nur noch eine Abbuchung im Monat zu haben, ist auch nicht zu unterschätzen. Einziger Wermutstropfen: Die DKB hatte damals ca. 3 Wochen Bearbeitungszeit. In der Übergangsphase laufen die alten Kredite noch weiter, man zahlt also kurzzeitig doppelt. Das sollte man auf dem Konto haben.