Hausratversicherung Zusatzbausteine: Was ist sinnvoll, was ist Abzocke?

[DividendenDame_Dorothea]

Hallo zusammen, ich bin gerade dabei, meine Hausratversicherung zu wechseln – der Anbieter hat zum dritten Mal in Folge die Prämie erhöht, ohne dass ich auch nur einen Schaden gemeldet hätte. Also weg damit. Jetzt sitze ich bei Check24 und ähnlichen Vergleichsportalen und bin schlicht überfordert von der Baustein-Orgie. Zur Auswahl stehen unter anderem: - Elementarschäden (Überschwemmung, Erdbeben etc.) - Fahrraddiebstahl - Glasbruch - Überspannungsschäden - Grobe Fahrlässigkeit - Wertsachen / Kunstgegenstände - Außenbereich / Gartengeräte - Selbstbeteiligung: 0 € vs. 150 € vs. 250 € Ich wohne zur Miete in Münster, 3-Zimmer-Wohnung, ca. 80 qm, Erdgeschoss. Kein Garten, kein teures Fahrrad (das rostet im Keller vor sich hin), keine Kunstsammlung. Haushaltsgegenstände im normalen Rahmen, zwei Laptops, vernünftige Elektronik. Meine konkreten Fragen: Welche Bausteine sind für eine Situation wie meine wirklich sinnvoll? Wo zahlt man drauf und bekommt im Schadensfall trotzdem nichts? Und was ist mit der groben Fahrlässigkeit – lohnt das oder ist das ein Versicherungsmarketing-Trick? Über echte Erfahrungen würde ich mich sehr freuen, nicht über Hochglanzprospekte.

[ZinsZombie_Zach]

ok also ich mach das kurz weil ich gerad lerne aber: elementar ist kein nice-to-have mehr seit dem ganzen überschwemmungschaos in NRW/Ahrtal usw ? münster hat auch schon überschwemmungen gehabt, erinnerst du dich an 2014?? da wurden erdgeschoss-wohnungen richtig übel erwischt. fahrrad weg wenn das ding rostet lol, glas würd ich auch weglassen wenns keine riesige glasfront gibt. grobe fahrlässigkeit NEHMEN – das ist kein trick, das ist das ding das dir hilft wenn du vergisst den herd auszumachen und die küche abbrennt ? überspannung: kommt drauf an wieviel elektronik du hast. zwei laptops + normales zeug → eher nicht.

[WenigerIstMehr_Willi]

Ich sehe das so: Je mehr Bausteine, desto mehr Prämie, desto länger schaut die Versicherung beim Schadensfall nach Lücken. Mein Grundprinzip ist: nur das versichern, was mich wirklich in die Knie zwingen würde. Für deine Situation würde ich sagen: - Elementar: Ja. Nicht wegen Erdbeben (Bayern ist da anfälliger), sondern wegen Starkregen. EG in Münster – das ist real. - Grobe Fahrlässigkeit: Ja. Kostet meist nur 10-15 € Aufpreis im Jahr und schützt dich vor dem Klassiker: Kerze brennt, du schläfst ein. - Glasbruch: Nein. Außer du hast Glastische, Glasduschen etc. Normales Fensterglas ist oft eh Sache des Vermieters. - Fahrrad: Nein (du sagst selbst: rostet im Keller). - Überspannung: Nein, bei normalem Haushalt zu teuer im Verhältnis. Selbstbeteiligung 150-250 € nehmen und Prämie drücken – kleine Schäden nicht melden sowieso, sonst steigt die Prämie.

[BudgetBärBenni]

warte mal kurz – glasbruch ist doch auch für DEINE eigenen glasscheiben oder?? ich dachte immer das deckt auch ab wenn ich aus versehen mein handy-display zerbrech ?? aber glaub das ist dann eher so handyversicherung-kram und nicht hausrat lol @WenigerIstMehr_Willi danke für die liste, die spar ich mir gleich ?

[Mod_Katharina]

Kurze Klarstellung für @BudgetBärBenni: Glasbruch in der Hausrat bezieht sich auf fest eingebaute Gläser in der Wohnung – also Fensterscheiben, Glastüren, Ceranfeld, Glasspiegel etc. Handydisplays sind davon explizit nicht umfasst, das wäre ein separater Schutzbrief oder Handyversicherung. Zum eigentlichen Thema: @DividendenDame_Dorothea, ein Hinweis aus Verbrauchersicht – die Klausel zur groben Fahrlässigkeit variiert erheblich zwischen Anbietern. Manche schließen bestimmte Fälle trotz Baustein aus (z.B. alkoholbedingte Schäden). Lohnt sich, das Kleingedruckte wirklich zu lesen, nicht nur die Checkliste im Vergleichsportal abzuhaken.

[PortfolioPhilipp_B]

Ich hab das vor zwei Jahren durchexerziert, ähnliche Wohnsituation (Berlin, Mietwohnung, EG). Hier mein Ergebnis nach stundenlangem Vergleichen: Genommen: Elementar, grobe Fahrlässigkeit, 150 € SB. Fertig. Nicht genommen: Alles andere. Glasbruch ist tatsächlich interessant wenn man ein Ceranfeld hat – das Feld allein kostet 400-600 € Ersatz. Aber ich hab keins, also weg damit. Zur Versicherungssumme: Viele unterschätzen die und sind dann bei 650 € pro qm versichert, obwohl der Markt längst bei 900-1000 € liegt. Unterversicherung ist das eigentliche Risiko, nicht der fehlende Fahrradbaustein. Check das mal bei deinem neuen Angebot.

[PeterOhnePlan]

ich hab ehrlichgesagt kein plan was ich bei mir versichert hab ? meine mutter hat das damals abgeschlossen und ich zahl einfach die lastschrift aber wegen münster 2014 hat zach recht, da hat mein kumpel aus münster auch erzählt dass keller voll gelaufen sind. EG würd ich elementar echt überlegen

[Maklerschreck_Manfred]

Ich möchte zum Thema grobe Fahrlässigkeit noch etwas ergänzen, was hier noch nicht gesagt wurde: Vor 2008 war es so, dass die Versicherung bei grober Fahrlässigkeit generell vollständig leistungsfrei war. Das hat sich durch die VVG-Reform geändert – seither gilt das Quotenprinzip. Das heißt, auch ohne den Baustein bekommst du heute bei grober Fahrlässigkeit anteilig eine Leistung, je nach Schwere des Verschuldens. Der Baustein stellt sicher, dass du den vollen Betrag bekommst. Für die meisten alltäglichen Fälle – Kerze vergessen, Herd angelassen – ist das durchaus sinnvoll. Aber es ist kein kompletter Schutzschild, wie manche Vertreter es verkaufen. Elementar würde ich für Erdgeschoss-Lagen grundsätzlich empfehlen. Die Prämie ist seit dem Ahrtal-Desaster zwar gestiegen, aber immer noch vertretbar.

[SparenOderLeben_Sigi]

Österreich-Disclaimer: Bei uns ist Glasbruch oft schon im Basisschutz drin, deswegen bin ich immer verwirrt wenn ich die deutschen Angebote seh ? Aber zum Kernthema: "Grobe Fahrlässigkeit ist ein Marketingtrick" – nein, das ist sie definitiv nicht. Ich hab einen Kollegen gehabt, der hat seine Wohnung verwässert weil er die Waschmaschine angestellt hat und dann spontan übers Wochenende weg ist. Ohne den Baustein hätte ihn die Versicherung auf einem Großteil des Schadens sitzen lassen. Mit Baustein: volle Erstattung. Das sind keine Horrorgeschichten, das passiert halt.

[KaskoKiller_Konrad]

Als Makler sag ich's mal ohne Umschweife – ich verkauf nämlich lieber weniger und dafür passendes: Für deine konkrete Situation (80qm Miete, EG, Münster, normale Elektronik): - Elementar: Pflicht. Nicht verhandelbar bei EG in einer Stadt mit bekannten Starkregenereignissen. Achte auf die Selbstbeteiligung dort – die ist oft separat und höher. - Grobe Fahrlässigkeit: Ja, aus dem von Manfred genannten Grund. Kostet dich je nach Anbieter 8-15 € im Jahr. - Glasbruch: Situationsabhängig. Hast du ein Ceranfeld oder Glastüren? Wenn nein, lass es. - Fahrrad, Kunstgegenstände, Außenbereich: Nein. - Überspannung: Nein bei deinem Gerätebestand. Zur Selbstbeteiligung: 150 € SB spart dir oft 15-25 % Prämie. Kleine Schäden meldest du eh nicht (Schadenfreiheitsrabatt), also rechnet sich das fast immer. Welche Anbieter stehen denn konkret zur Auswahl? Bei der Huk, Getsafe oder auch der Allianz gibts da teils erhebliche Qualitätsunterschiede im Kleingedruckten.